Публичное обсуждение проектов НПА

Проект правового акта: Проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» [PDF].

Проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности», подготовлен в целях:
• совершенствования государственного регулирования страховой деятельности;
• дальнейшего развития страховой деятельности;
• принятия дополнительных мер по защите имущественных интересов граждан и организаций.

Прилагаемая информация: Обоснование проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» [PDF].

Организатор общественного обсуждения: Министерство финансов Республики Беларусь.

Сроки проведения обсуждения: с 15 по 25 ноября 2021 г.

Информация об итогах обсуждения.

Считаем, что по сравнению с действующим законодательством в сфере страховой деятельности (Указ Президента Республики Беларусь № 530 и др.) предлагаемые положения Закона позволяют создать равные условия для деятельности страховых организаций различных форм собственности. Среди новелл следует отметить:
– введение новой формы страхования – «вмененное страхование»;
– расширение и детализация объектов страхования (ст. 7 Закона дополняет п. 4 Указа № 530);
– введение норм, определяющих порядок организации корпоративного управления страховой организацией.
В настоящее время актуальным является вопрос о возможности расторжения договора страхования потребителем страховых услуг с возвратом страхового взноса в полном объеме. Данная проблема нашла свое разрешение в ч. 4 ст. 38 обсуждаемого законопроекта, где вводится новое понятие – «период охлаждения».
В отличие от п. 15 Положения о страховой деятельности Республики Беларусь, где минимальный размер уставного фонда страховщика устанавливается в сумме 11 млн. белорусских рублей, страхового брокера – в сумме 55 тыс. белорусских рублей. В проекте Закона в ст. 14. дифференцируется минимальный размер уставного фонда страховщиков (от 11 до 22 млн. белорусских рублей). 11 млн. белорусских рублей – для страховщиков, осуществляющих виды страхования относящиеся и не относящиеся к страхованию жизни; 16,5 млн. белорусских рублей – для страховщиков, осуществляющих виды обязательного страхования, и (или) виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 22 млн. белорусских рублей – для страховщиков, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность. Минимальный размер уставного фонда страхового брокера не изменился.
Ст. 30 Закона предусмотрено ведение реестра видов страхования.
Предлагаемый на обсуждение Закон позволит повысить деловую активность страховщиков, эффективность государственного руководства, надзора и контроля за страховой деятельностью, предусматривает создание дополнительных гарантий защиты интересов страхователей.

1. Нормы проекта Закона не в полной мере соотносятся с нормами Закона о Защите персональных данных от 7 мая 2021 г. № 99-З, вступившим в силу 15 ноября 2021, в частности, с п.4 ст. 5 «Законодательными актами может быть предусмотрена необходимость получения согласия субъекта персональных данных только в письменной форме или в виде электронного документа». Так, ст. 1 в дефиниции пользователя страховой истории, к которому законодатель относит страховые организации, государственные органы и иные лица, не имеющие в соответствии с законодательными актами права на получение сведений, составляющих тайну сведений о страховании, которые получили письменное согласие субъекта страховой истории на предоставление Министерством финансов его страхового отчета и обратились в Министерство финансов с запросом на получение страхового отчета данного субъекта страховой истории, прослеживается гарантия права на защиту персональных данных субъектов страховой истории. Предлагаем дополнить ст. 1, ст. 69 Проекта Закона и наравне с правом получения письменного согласия субъекта страховой истории предусмотреть «возможность получения согласия, в том числе в виде электронного документа».
2. В проекте нет определения риска недобросовестного поведения страхователя как участника сделки (страхователя). В ст. 48 Проекта упомянута ответственность за профессиональную небрежность (ошибки, просчеты, упущения, совершенные при осуществлении профессиональной деятельности, вызванные как недостаточной внимательностью, так и недостаточной опытностью лица, их допустившего, которое не предвидело наступления возможных или неизбежных неблагоприятных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло предвидеть эти последствия). Нет правового алгоритма действий в случае если страхователь, как защищённая от риска сторона, будет действовать иначе, чем в отсутствие такой защиты.
3. В проекте Закона предусматривается возможность формирования уставного фонда не только денежными средствами на счетах в банках, но и иными активами, например, государственными ценными бумагами, ценными бумаги Национального банка, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» и др., что, по мнению разработчиков, позволит диверсифицировать риски к страховым организациями страховым брокерам и облегчит формирование и обеспечение минимального уставного фонда. Но самое главное для граждан это возможность повысить уровень доходности вкладываемых средств, тем более что такие возможности предоставлены подп. 1.1 п. 1 ст. 7 проекта Закона «страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) участием страхователя в доходе страховщика от осуществления инвестиций» При этом ст. 15 Проекта Закона обязывает предоставить документы, подтверждающие происхождение денежных средств или иного имущества собственника имущества (учредителей, участников) для внесения в качестве вклада в уставный фонд. Соответственно ст. 17 (проекта Закона) «неподтверждение в установленном порядке происхождения денежных средств или иного имущества собственника имущества…» как основание для отказа в государственной регистрации также является дополнительной гарантией для страхователей, в особенности граждан.
4. Статья 19 закрепила уведомительный порядок создания и (или) ликвидации обособленного подразделения либо изменении его места нахождения. Прогнозируем увеличение количестваобособленных подразделений, которые станут ближе к потенциальным клиентам, а следовательно увеличится здоровая конкуренции на страховом рынке, однако временной отрезок в 10 рабочих дней не позволит оценить спрос на услугу в месте нахождения, есть смысл увеличить срок до 30 рабочих дней.
5. Повысить уровень доверия граждан к страховым организациям может реализация норм ст. 21 проекта Закона. Так страховая организация обязана принимать необходимые меры по исключению конфликта интересов и условий его возникновения, возможности совершения преступлений и иных противоправных действий приосуществлении своей деятельности. Являясь новым для страхового рынка Республики Беларусь, институт корпоративного управления страховой организацией, выступает гарантией защиты частных и публичных интересов, обеспечит обоснованное и разумное управление и надзор за деятельностью страховщика и должным образом защитит интересы страхователей.
6. Предложенные в Проекте Закона п. 3 ст. 6 ст. объекты страхования, расширены, законодатель предоставил возможность сочетать различные объекты в одном виде страхования и, соответственно, формировать комплексные страховые продукты. В норме данной статьи отсутствует системность знаний об объекте правовых отношений, регулируемых законодательством о страховой деятельности. Эта система должна быть основана на понятийно-категориальном аппарате, изложенном в ст. 1 Закона.

Предлагаю повысить максимальное комиссионное вознаграждение для страховых брокеров. Хотя бы по некоторым видам страхования. Ранее оно составляло 40% для рисковых видов страхования. После было понижено до 30%, а поздже до 20%.
Считаю что решения по снижению комиссионного вознаграждения были приняты необоснованно. Убыточность для страховой компании по разным видам страхования может составлять от 20 до 100%. По некоторым видам страхования(с низкой убыточностью) страховые компании готовы платить больше 20%. Это в свою очередь позволит страховым брокерам работать не только в Минске но и в регионах. Не секрет что из 27-ми брокеров 26 находятся в Минске. И по развитию страхования Минск далеко впереди всех. А регионы отстают.
С сегодняшними темпами развития разрыв по сравнению и Минском будет только увеличиваться.
У страховых компаний даже в больших городах есть проблемы в кадрах, что уж говорить про районные города. Некоторых страховых компаний нет даже в областных городах. А у брокеров возможности ещё хуже. То что в Минске просто прибыльно-в городах поменьше может уже не приносить доход или быть убыточно.
Есть предложение. Определять максимальное комиссионное вознаграждение страхового брокера в зависимости от места страхования.
Пример

Минск - 20%
Областные города - 30%
Остальные города - 40%

Команда Академии управления при Президенте Республики Беларусь «Alter ego», изучив проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности», считает необходимым выразить свою позицию по данному акту, заключающуюся в следующем.

При подготовке проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» (далее – проект Закона) следует учитывать, что совершенствование правового регулирование страхового рынка Республики Беларусь должно осуществляться с учетом договоренностей государств – членов ЕАЭС, направленных на создание единых принципов страхования и допуска страховых организаций на финансовые рынки Союзного государства и государств – членов ЕАЭС. В этой связи (и не только) считаем необходимым отметить некоторые, на наш взгляд, важные вопросы, которые требуют уточнения (изменения) в проекте Закона.

1. Положения ст. 6. Объекты страхования проекта Закона с незначительными дополнениями заимствованы из ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако в Российской Федерации страхование ответственности не выделяется в качестве самостоятельного вида страхования, а включается в имущественное страхование.
Более того, наличие классификации, закрепленной в п. 2 ст. 819 Гражданского Кодекса Республики Беларусь (далее – ГК), исключает необходимость ее дублирования в положениях ст. 6 проекта Закона.
Полагаем, что в условиях реформирования страхового законодательства необходимо сохранить в проекте Закона деление страхования на страхование, относящееся к страхованию жизни, и страхование, не относящееся к страхованию жизни (данные положения были закреплены в Указе Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности»). Роль данной классификации состоит в следующем: во-первых, она соответствует принятой европейской классификации, что способствует сопоставимости условий осуществления страхования в Республике Беларусь и европейских странах. Во-вторых, данная классификация используется при организации и проведении страхового надзора, что позволяет учесть специфику конкретных направлений страхования и предусмотреть специальные требования к организациям, осуществляющим деятельность именно в этом направлении. В-третьих, поскольку в проекте Закона содержатся положения публично-правового характера, то закрепление в нем данной классификации оправданно и не противоречит классификации, предусмотренной в ГК.
Кроме того должны быть сохранены и положения п. 2 ст. 819 ГК, поскольку данная классификация способствует достижению ясности, точности и логической согласованности норм законодательства и тем самым упрощению применения соответствующих норм на практике.

2. Ввиду того, что ст. 30 проекта Закона предусматривает ведение реестра видов страхования Министерством финансов Республики Беларусь, где отражаются сведения о видах страхования, которые может осуществлять страховщик, закрепление в ст. 7 проекта Закона классификации видов страхования, где содержится не исчерпывающий их перечень, является излишним.

3. Развитие рынка страховых услуг должно идти по пути сокращения обязательных видов страхования, а ответственность в самых разных сферах деятельности может обеспечиваться путем развития вмененного страхования.
Вмененное страхование активно используется в российской и в мировой страховой практике. На необходимость развития в Республике Беларусь вмененных видов страхования, максимально учитывающих интересы страхователя и страховщика, указано и в постановлении Совета Министров Республики Беларусь от 12 марта 2020 г. № 143 «О Государственной программе «Управление государственными финансами и регулирование финансового рынка» на 2020 год и на период до 2025 года» (глава 8 «Общая характеристика подпрограммы 5 «Развитие страховой деятельности»).
Введение вмененного страхования считаем оправданным. Тем не менее, считаем, что вмененное страхование не требует выделения его в самостоятельную форму, а является добровольным. В Российской Федерации вмененное страхование является добровольной формой страхования.
Иной подход законодателя в отношении вмененного страхования подменяет собой обязательное страхование и вводит в заблуждение потребителя страховых услуг.

4. Пункт 4 ст. 5 проекта Закона требует согласования с положениями ГК. В ч. 2 ст. 825 ГК указано, что на гражданина Республики Беларусь не может быть возложена обязанность по страхованию своей жизни или здоровья, а в Российской Федерации также не может быть возложена обязанность страховать свое имущество в силу ст. 935 Гражданском Кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ). Соответственно, не допустимо предусматривать возможность возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества в качестве обязательного условия осуществления предпринимательской деятельности лицами или получения ими определенных благ и преимуществ.
Кроме того, считаем необходимым отметить, что страхование собственного имущества страхователя должно быть все-таки добровольным. Одним из элементов нормативного правового акта, вводящего обязательное страхование, являются последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств субъектами страхования. В то же время установление последствий неисполнения обязательства в случае обязательного страхования собственного имущества неизбежно приводит к нарушению конституционных прав граждан и, более того, обязанность по страхованию собственного имущества не противопоставляется появлению дополнительных гарантий защиты прав иных лиц.

6. В целях установления правовой определенности в проекте Закона должны найти отражение положения, четко определяющие круг договорных институтов, которые подлежат использованию при установлении отношений между страховым брокером и страховщиком, а также страховым брокером и страхователем. Применяемый на практике договор поручения не отвечает требованиям данных правоотношений и превращает страхового брокера в страхового агента. Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховые брокеры осуществляют свою деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования. Причем страховые брокеры могут осуществлять эту деятельность по поручению страхователей от своего имени, но за счет этих лиц либо от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). Полагаем, позиция российского законодателя по рассматриваемому вопросу является оправданной. Соответствующие положения должны найти отражение и в проекте Закона.

7. В отличие от законодательства Республики Беларусь, в законодательстве Российской Федерации (ст. 968 ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств. Кроме того, особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 7 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».
Законом Республики Беларусь от 26 декабря 2007 г. № 300-З «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Республики Беларусь и отдельных положений законов Республики Беларусь по вопросам страхования» была исключена ст. 859 ГК, в которой определялись условия взаимного страхования.
Полагаем в проекте Закона должны найти отражение вопросы, связанные с применением взаимного страхования.

В целом считаем данный нормативный правовой акт своевременным и необходимым. Однако ряд положений проекта Закона требуют своей доработки (некоторые проблемные вопросы были представлены нами). Кроме того, при подготовке проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» следует учитывать, закрепленный в п. 9 ст. 6 Закона Республики Беларусь от 17 июля 2018 г. № 130-З «О нормативных правовых актах» пакетный принцип подготовки нормативных правовых актов, который обеспечивается подготовкой и принятием (изданием) пакета нормативных правовых актов, направленных на системное и комплексное правовое регулирование определенной сферы общественных отношений, обеспечивающих реализацию нового нормативного правового акта, в том числе предусматривающий изменение, признание утратившими силу взаимосвязанных норм, содержащихся в других нормативных правовых актах.

По результатам анализа Проекта Закона Республики Беларусь "О страховой деятельности" (далее - Законопроект) обращается внимание на следующее:
I. Отсутствие преамбулы
Отметим, что пункты 17-18 Приложения к Закону Республики Беларусь от 17 июля 2018 №130-З «О нормативных правовых актах» предполагают наличие преамбулы, которая является вступительной частью акта, содержащей информацию о причинах, условиях и (или) целях принятия (издания) акта.
В связи с чем предлагается дополнить Закон Республики Беларусь «О страховой деятельности» преамбулой следующего содержания:
«Настоящий Закон направлен на совершенствование государственного регулирования страховой деятельности, дальнейшее развитие страховой деятельности и принятие дополнительных мер по защите имущественных интересов граждан и организаций.».

II. Необходимость совершенствования норм, определяющих сферу регулирования Законопроекта, включение принципов регулирования, целей и задач Законопроекта

С учетом сложившейся нормотворческой практики и положениями законопроекта предлагается изложить п. 1 ст. 3 Законопроекта в следующей редакции:
«1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхования, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхования, а также иные отношения, связанные с организацией страхового страховой деятельности.».
В пункте 2 обоснования к необходимости принятия (издания) Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» при выборе нормативного правового акта, указана необходимость принятия данного акта в виде Закона. Часть 1 пункта 1 статьи 14 Закона Республики Беларусь от 17 июля 2018 г. № 130-З «О нормативных правовых актах» определяет закон как нормативный правовой акт, закрепляющий принципы и нормы правового регулирования наиболее важных общественных отношений. При этом сам законопроект не содержит основных принципов в сфере страховой деятельности. Поэтому полагаем, что в данный Законопроект необходим включить основные принципы страховой деятельности в Республики Беларусь.
Данный законопроект не содержит целей и задач, на которые он направлен. Поэтому предлагается закрепить норму, содержащую цели и задачи страховой деятельности:
«Статья … Цели и задачи страховой деятельности в Республики Беларусь
1. Целью организации страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов физических лиц и организаций, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, при наступлении страховых случаев.
2. Задачами организации страховой деятельности являются:
2.1. проведение единой государственной политики в сфере страхования;
2.2. установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и субъектов хозяйствования на территории Республики Беларусь.».


III. Необходимость совершенствования терминологии Законопроекта
Исходя из того, что ст. 15 Закона Республики Беларусь от 17.07.2018 № 130-З «О нормативных правовых актах» использует терминологию нормативные правовые акты Президента Республики Беларусь, то положение Законопроекта в части указания «правовые акты Президента Республики Беларусь» следует заменить на «нормативные правовые акты Президента Республики Беларусь».
Для единообразия применения терминологии, предлагаем в ст. 1 Законопроекта закрепить термин «организации», под которыми следует понимать юридические лица Республики Беларусь, иностранные и международные юридические лица, а также их структурные подразделения. И в дальнейшем по тексту закона использовать данную терминологию.
Пунктом 35 Требований нормотворческой техники (Приложение к Закону Республики Беларусь от 17 июля 2018 г. № 130-З «О нормативных правовых актах» определено, что в случае, если в тексте акта, утверждаемого акта, приложения требуется неоднократно употребить наименование государственного органа (организации) либо иное словосочетание, то может быть введено сокращение.
Вместе с тем ч. 11 п. 2 ст. 35 Законопроекта вводится сокращение «тантьема»: «Перестраховщик вправе выплачивать перестрахователю комиссию с прибыли для поощрения за предоставление возможности участвовать в договоре перестрахования и осмотрительное ведение дела (далее – тантьема).».
Формально в данном случае требования нормотворческой техники соблюдаются. Однако рассматриваемый термин далее упоминается лишь единожды – в следующей части: «Условия выплаты тантьемы определяются договором перестрахования или соглашением о такой выплате сторонами договора перестрахования».
Полагаем, в такой ситуации разовое введение сокращения термина не является целесообразным, в связи с чем можно изложить нормы ч. 11 и ч. 12 п. 2 ст. 35 Законопроекта следующим образом:
«Перестраховщик вправе выплачивать перестрахователю комиссию с прибыли для поощрения за предоставление возможности участвовать в договоре перестрахования и осмотрительное ведение дела. Условия такой выплаты определяются договором страхования или отдельным соглашением сторон договора перестрахования».
Далее отметим, что ч. 1 п. 2 ст. 37 Законопроекта устанавливает следующее правило: «При осуществлении добровольного страхования договор страхования может быть заключен путем составления одного текстового документа, включая документ в электронном виде (в том числе электронный документ), или путем обмена текстовыми документами, включая документ в электронном виде (в том числе электронный документ), которые подписаны сторонами собственноручно либо с использованием средств связи и иных технических средств, компьютерных программ, информационных систем или информационных сетей, если такой способ подписания позволяет достоверно установить, что соответствующий текстовый документ подписан сторонами по договору (факсимильное воспроизведение собственноручной подписи с помощью средств механического или другого копирования, электронная цифровая подпись или другой аналог собственноручной подписи, обеспечивающий идентификацию стороны по договору) и не противоречит законодательству и соглашению сторон».
Данная норма, по сути, повторяет положения п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Республики Беларусь: «Сделка в простой письменной форме должна быть совершена путем составления текстового документа, включая документ в электронном виде (в том числе электронный документ), выражающего ее содержание, который подписан лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами собственноручно либо с использованием средств связи и иных технических средств, компьютерных программ, информационных систем или информационных сетей, если такой способ подписания позволяет достоверно установить, что соответствующий текстовый документ подписан лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (факсимильное воспроизведение собственноручной подписи с помощью средств механического или другого копирования, электронная цифровая подпись или другой аналог собственноручной подписи, обеспечивающий идентификацию соответствующих лица или лиц), и не противоречит законодательству и соглашению сторон».
В связи с этим полагаем необходимым, с учетом норм п. 1 ст. 161, п. 1 ст. 162, п. 2 ст. 404 Гражданского кодекса Республики Беларусь, изложить диспозицию ч. 1 п. 2 ст. 37 Законопроекта как бланкетную:
«При осуществлении добровольного страхования договор страхования заключается в письменной форме, установленной гражданским законодательством для договоров.».
Такой механизм, в частности, использует ч. 3 п. 2 ст. 37 Законопроекта.
П. 3 ст. 2 Законопроекта, с учетом сложившейся нормотворческой практики и исключения коллизий норм законодательства и международных договоров, предлагаем изложить в следующей редакции: «Если международным договором Республики Беларусь установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Законом, то применяются правила международного договора.».
Кроме того, представляется более логичным поменять местами пункты 1 и 2 ст. 2 Законопроекта, поскольку в п. 2 данной статьи Конституция, будучи Основным законом государства, упоминается после международных договоров.
В целях единообразия, а также с учетом того, что должна применяться единая терминология в национальном законодательстве предлагаем в абз. 4 п. 1 ст. 6 Законопроекта слова «медицинской организации» заменить словами «организации здравоохранения».
В абз. 4 п. 1 ст. 14, п. 2 ст. 40 и абз. 3 п. 3 ст. 49 Законопроекта формулировка «хозяйственные общества, в отношении которых Республика Беларусь либо административно-территориальная единица, обладая долями (акциями) в уставных фондах, может определять решения, принимаемые этими обществами» требует корректировки.
Предлагаем в абз. 4 п. 1 ст. 14, п. 2 ст. 40 и абз. 3 п. 3 ст. 49 Законопроекта данную формулировку изложить в следующей редакции: «хозяйственные общества, в отношении которых Республика Беларусь либо административно-территориальная единица, обладая долями (акциями) в уставных фондах, находящимися в управлении государственных органов и (или) юридических лиц государственной формы собственности или иным, не противоречащим законодательству образом, может определять решения, принимаемые этими обществами».
Ч. 2 п. 2 ст. 31 Законопроекта предусматривает, что «размещение и учет средств страховых резервов может осуществляться страховыми организациями в порядке, определенном Министерством финансов и Национальным банком, на отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках». Однако ввиду отсутствия таких понятий в банковском законодательстве, представляется логичным привести в соответствие со статьями 197, 2071 Банковского кодекса Республики Беларусь в части использования единого понятия открытия счета (например, «текущих (расчетных) банковских счетах со специальным режимом функционирования» (статья 2071 Банковского кодекса Республики Беларусь).
В части рекомендаций к ч. 2 п. 1 ст. 37 Законопроекта отмечаем, что официальный сайт и мобильное приложение сами по себе являются информационной системой, поэтому представленная редакция данной части не является логичной.
Предлагаем изложить в следующей редакции: «При этом официальный сайт, мобильное приложение страховщика, являясь частями информационной системы, могут использоваться для обеспечения обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.».
Кроме того, в ч. 4 п. 2 данной статьи указано, что договоры добровольного страхования могут заключаться без применения электронной цифровой подписи, однако с введением в действие биометрических документов юридически значимые действия необходимо будет осуществлять только с использованием электронных документов, подписанных электронной цифровой подписью.
Также отмечает отсутствие единства терминологии в ч. 2 п. 2 ст. 43 («образование не ниже общего среднего») и ч. 2 ст. 50 («образование не ниже среднего») проекта Закона. Предлагаем, ч. 2 ст. 50 проекта Закона после слов «образование не ниже» дополнить словом «общего».

IV. Необходимость определения перечня субъектов в сфере страховой деятельности
В связи с тем, что правоотношения, возникающие в страховой деятельности, будут регулироваться на уровне закона, то их структура в нем должна быть четко регламентирована.
В Законопроекте целесообразно в отдельной статье закрепить субъектов, как это сделано в п. 1 ст. 4.1 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 10 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности».
В отдельной статье главы 1 Законопроекта следует указать участников отношений в сфере страхования:
1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2. Страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3. Страховые агенты;
4. Страховые брокеры;
5. Ассистанс-организации;
6. Государственные органы, осуществляющие регулирование отношений в сфере страхования (Президент Республики Беларусь, Национальное собрание Республики Беларусь, Совет Министров Республики Беларусь, Министерство финансов Республики Беларусь);
7. Объединения страховщиков и (или) страховых брокеров.

V. Необходимость совершенствования норм о корпоративном управлении страховой организацией
Как указано в обосновании к проекту Закона, новеллой законодательства о страховании станут нормы, регулирующие вопросы организации корпоративного управления страховой организацией (в частности, статья 21).
Указанное положение по своей сути является аналогом установленной в банковской сфере системы требований к организации корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля (см. ст. 1091 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Статья 1091 Банковского кодекса Республики Беларусь вместе с тем охватывает гораздо более широкий круг общественных отношений, регламентируя, например, создание и функционирование аудиторского комитета, необходимость назначения лиц, ответственных за осуществление внутреннего контроля, их подотчетность и т.д.
Более того, в банковской сфере принята и действует Инструкция об организации корпоративного управления банком, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь»,  *  кредитно-финансовой организацией, утвержденная Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 30 октября 2012 г. № 557, регулирующая широкий круг общественных отношений, возникающих по поводу корпоративного управления.
Указанное, в сравнении с содержанием ст. 21 Законопроекта, свидетельствует о весьма общем характере последней, что, считаем, повлияет на эффективность и возможность реализации данной нормы, не позволит достигнуть заявленной цели.
В связи с этим полагаем необходимым либо расширить положения ст. 21 Законопроекта, установив более детализированные нормы ведения корпоративного управления, либо оставить ссылку на регулирование соответствующих правоотношений Министерством финансов Республики Беларусь. Подобное позволит в будущем детализировать рассматриваемую категорию посредством издания соответствующего постановления.

VI. Необходимость совершенствования Законопроекта на предмет предотвращения рисков, связанных с экономической несостоятельностью (банкротством) страховщиков
В целях предотвращения рисков, связанных с экономической несостоятельностью (банкротством) страховщиков, предлагается дополнить положения ст. 28 Законопроекта нормами об обязательном аудите. Основная идея введения таких норм, заключается в том, что годовая бухгалтерская отчетность страховщика будет подлежать обязательному аудиту. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской отчетности страховщика будет содержать раздел о выполнении страховщиком требований финансовой устойчивости и платежеспособности и об эффективности организации системы внутреннего контроля страховщика. При этом, страховщик предоставляет аудиторское заключение в Министерство финансов Республики Беларусь вместе с годовой бухгалтерской отчетностью.
На примере Российской Федерации можно также закрепить норму о страховании кредитополучателем – физическим лицом, являющимся должником по кредитному договору, риска своей ответственности перед банком за неисполнение (ненадлежащее исполнение) им обязательств по такому договору. При этом, обращаем внимание, что выгодоприобретателем по будет являться банк.
Такие нормы, к примеру, закреплены в Федеральном законе Российской Федерации от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральном законе Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № З53-Ф3
«О потребительском кредите (займе)».

VII. Соответствие законопроекта Договору о Евразийском экономическом союзе
Приложение №17 к Договору о Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС) (Протокол по финансовым услугам) предусматривает в п. 4, что каждое государство-член предоставляет поставщикам финансовых услуг (юридическим лицам других государств-членов) национальный режим и режим наибольшего благоприятствования в отношении оказания самостоятельно, через посредника или в качестве посредника в соответствии с условиями, указанными в индивидуальных национальных перечнях государств-членов в приложении № 1 к Протоколу, с территории одного государства-члена на территорию другого государства-члена следующих видов финансовых услуг:
1) страхование рисков, относящихся к:
международным морским перевозкам и коммерческим воздушным перевозкам, коммерческим космическим запускам и фрахту (включая спутники), в отношении которых такое страхование затрагивает полностью или частично: транспортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товар, и гражданско-правовую ответственность, возникающую в связи с перевозкой; товарам, перемещаемым в рамках международного транзита;
2) перестрахование, а также такие вспомогательные страховые услуги, как консультационные услуги, актуарные услуги, оценка риска и урегулирование претензий.
Полагаем, что данные виды страхования должны быть отражены в Законопроекте, учитывая необходимость закрепления правового регулирования их осуществления.

VIII. Отсутствие полного перечня полномочий Министерства финансов Республики Беларусь в сфере регулирования страховой деятельности

П. 2 ст. 12 Законопроекта не учитывается весь перечень полномочий Министерства финансов Республики Беларусь в сфере регулирования страховой деятельности.
Так, в частности, п. 4.55 Положения о Министерстве финансов Республики Беларусь, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31.10.2001 г. № 1585 «Вопросы Министерства Республики Беларусь» (далее – Положение о Министерстве финансов Республики Беларусь) предусматривает, что Министерство «осуществляет государственную регистрацию изменений и (или) дополнений, вносимых в их (страховых организаций, страховых брокеров, объединений страховщиков) учредительные документы в соответствии с законодательством, согласовывает наименования страховых организаций, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также взаимодействует с республиканскими органами государственного управления и иными государственными органами и другими организациями по вопросам государственной регистрации страховых организаций, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также изменений и (или) дополнений, вносимых в их учредительные документы, включая вопросы постановки на учет, регистрации в качестве плательщика, страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Данное полномочие не нашло своего отражения в п. 2 ст. 12 Законопроекта.
В силу пп. 4.58 Положения о Министерства финансов Республики Беларусь Министерство регулирует внешнеэкономическую деятельность по вопросам страхования. Данное определения полномочия заменено определением, которое, на наш взгляд, сужает сферу деятельности Министерства: «представляет Республику Беларусь в международных организациях по вопросам страховой политики» (пп. 2.9 п. 2 ст. 12 Законопроекта).
Полагаем, что п. 2 ст. 12 Законопроекта необходимо пересмотреть с учетом обеспечения соответствия Положения о Министерстве финансов Республики Беларусь и Законопроекта на предмет отсутствия расхождения компетенции Министерства финансов Республики Беларусь и полномочий, указанных в Законопроекте.
Кроме того, представляется целесообразным наделить Министерство финансов Республики Беларусь в качестве отраслевого органа государственного управления такими полномочиями, как установление требований к деловой репутации бенефициарных владельцев страховых организаций и страховых брокеров. Данное предложение связано с аналогией применения норм, установленных к должностным и иным лицам лизинговой организации на примере Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 октября 2021 г. № 296 «Об установлении требований к должностным и иным лицам лизинговой организации».

IX. Наличие рисков, связанных со снятием запрета на участие негосударственных страховщиков в страховании имущественных интересов по видам страхования, относящимся к страхованию государственных юридических лиц.
П. 2 ст. 8 Законопроекта предполагает, что допускается страхование юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь в случаях, предусмотренных законодательными актами, своих имущественных интересов у страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь.
Легализация возможности участия негосударственных страховщиков в страховании имущественных интересов по видам страхования, относящимся к страхованию государственных юридических лиц создает ряд опасностей, обусловленных введением контрмер со стороны зарубежных государств и их влиянием на возможность обеспечения обязательств негосударственными страховщиками, чей уставной фонд предполагает, что контрольный пакет уставных долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находится в собственности нерезидентов Республики Беларусь.
Также отметим, что Закон Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. №165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» признает наличие рисков в сфере деятельности страховых организаций и страховых брокеров. Названные риски отмечались и в Письме Банка России от 17.08.2004 №100-Т «Об отчете ФАТФ по типологиям отмывания преступных доходов и финансирования терроризма за 2003 – 2004 гг.».
Отметим, что проведенная работа по оценке рисков легализации («отмывания») доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности (далее – ОД/ФТ) еще за 2014-2017 гг., которая стала первой для Республики Беларусь масштабной оценкой рисков в данной сфере, определила среднюю степень уязвимости к ОД/ФТ  деятельности страховых организаций и брокеров (в большей степени ввиду особенностей работы с клиентами страховых организаций, а также отсутствия у страховых брокеров понимания необходимости принятия эффективных мер ПОД/ФТ).
Полагаем, что указанные изменения повышают риски осуществления финансовых операций, связанных с легализацией дохода, полученного преступным путем.
В настоящее время абз. 2 пп. 1.1 Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530 «О страховой деятельности» предполагает, что Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, государственные органы, государственные юридические лица, а также юридические лица, на решения которых может влиять государство, владея контрольным пакетом акций (долей, вкладов, паев), осуществляют страхование своих имущественных интересов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, в Республике Беларусь только у страховых организаций - государственных юридических лиц либо юридических лиц, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь.
Полагаем целесообразным и обоснованным сохранить норму в данной редакции и внести ее Законопроект.

X. Необходимость совершенствования норм, регламентирующих период охлаждения
Законопроектом впервые в законодательстве Республики Беларусь вводится термин «период охлаждения». В абз. 9 ч. 1 ст. 1 Законопроекта указано, что «период времени не более 10 календарных дней, установленный договором страхования, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченный страховой взнос (страховую премию) полностью при условии отсутствия в данном периоде события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем по договору страхования.
Период охлаждения может устанавливаться по соглашению сторон, если иное не определено настоящим Законом». Следует, что период охлаждения устанавливается по соглашению сторон, однако ч. 4 ст. 38 Законопроекта закрепляет обязанность установления периода охлаждения при осуществлении страхования риска дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования дополнительной пенсии.
На наш взгляд, целесообразно расширить перечень видов страхования, при которых страховщик обязан установить период охлаждения.
Предлагаем изложить формулировку абз. 9 ч. 1 ст. 1 Законопроекта следующим образом: период охлаждения – период времени не более 10 календарных дней, установленный договором страхования, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченный страховой взнос (страховую премию) полностью при условии отсутствия в данном периоде события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем по договору страхования. Период охлаждения должен быть установлен страховщиком при осуществлении добровольного страхования, за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных статьей … настоящего Закона.
Гл. 1 Законопроекта считаем целесообразным дополнить отдельной статьей, где будет указаны случаи осуществления добровольного страхования, при которых период охлаждения не устанавливается.  
В данном случае можем последовать примеру Российской Федерации, где в  п. 4 указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» перечислены такие случаи. Например, при вмененном страховании.
Отметим, что термин «период охлаждения» упоминается в тексте Законопроекта лишь один раз – в ст. 38 (для договоров страхования жизни, предусматривающих риск дожития, установление периода охлаждения сроком не менее 5 дней является обязанностью страховщика).
Данных положений, по нашему мнению, недостаточно для эффективного применения предложенного законодателем механизма на практике.
В частности, не представляется возможным установить, в какой форме должен осуществляться отказ физического лица от договора, с какого момента договор страхования в таком случае считается расторгнутым и др. Необходима регламентация указанных положений в отдельной норме.


XI. Проблемы обеспечения защиты прав субъектов персональных данных
Предметом регулирования Закона Республики Беларусь от 7 мая 2021 г. №99-З «О защите персональных данных» (далее – Закон «О защите персональных данных») являются отношения, связанные с защитой персональных данных при их обработке, осуществляемой: с использованием средств автоматизации; без использования средств автоматизации, если при этом обеспечиваются поиск персональных данных и (или) доступ к ним по определенным критериям (картотеки, списки, базы данных, журналы и другое).
В тоже время в соответствии со ст. 64 Законопроекта Министерство финансов при осуществлении деятельности, связанной с формированием страховых историй и предоставлением страховых отчетов: осуществляет обработку сведений, входящих в состав страховой истории, поступивших от источников формирования страховой истории, формирует и хранит страховые истории по всем субъектам страховых историй; предоставляет страховые отчеты пользователям страховых историй, субъектам страховых историй; принимает нормативные правовые акты в случаях, предусмотренных настоящей главой и иными законодательными актами; заключает соответствующие международные договоры; использует сведения, входящие в состав страховой истории, без согласия субъектов страховых историй для целей осуществления надзора и контроля за страховой деятельностью и иных функций Министерства финансов, предусмотренных законодательными актами; выполняет другие функции, установленные настоящей главой и иными законодательными актами.
Следовательно, данные отношения подлежат регулированию в соответствии с Законом «О защите персональных данных».
В соответствии со ст. 65 Законопроекта в страховую историю включаются следующие сведения о субъекте страховой истории (если таковые имеются): о физическом лице – фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), идентификационный номер, число, месяц, год рождения, место жительства, вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи, а для субъекта страховой истории, являющегося индивидуальным предпринимателем, – также регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее – Единый государственный регистр), учетный номер плательщика, его основной вид деятельности.
В отношении договора страхования субъекта страховой истории (для каждой записи страховой истории) в страховую историю включаются следующие сведения (если таковые имеются): номер и дата заключения договора страхования; сведения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; размер страховой суммы (лимита ответственности) и наименование валюты страховой суммы (лимита ответственности); события, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи); сумма страхового взноса и сроки его уплаты; срок действия договора страхования; сведения о застрахованном лице – фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), идентификационный номер, число, месяц, год рождения, место жительства, вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи; сведения о выгодоприобретателе: для физического лица – фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), идентификационный номер, число, месяц, год рождения, место жительства, вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи, для физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем, – также регистрационный номер.
В тоже время ст. 1 Закона «О защите персональных данных» подразумевается, что под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к идентифицированному физическому лицу или физическому лицу, которое может быть идентифицировано. Следовательно, информация о физическом лице, указанная в страховой истории, представляется собой персональные данные, а полномочия Министерства финансов Республики Беларусь, указанные в ст. 64 Законопроекта, представляют собой обработку персональных данных в силу ст. 1 Закона «О защите персональных данных» (любое действие или совокупность действий, совершаемые с персональными данными, включая сбор, систематизацию, хранение, изменение, использование, обезличивание, блокирование, распространение, предоставление, удаление персональных данных). Соответственно, Министерство финансов Республики Беларусь является оператором персональных данных.
Таким образом, полагаем целесообразным предусмотреть меры по обеспечению защиты персональных данных, указанные в ст. 17 Закона «О защите персональных данных» в ст. 71 Законопроекта.
Положения ст. 65 Законопроекта закрепляют, сведения, входящие в состав страховой истории. Важно понимать, что сведения, указанные в данной статье, подпадают под действие Закона Республики Беларусь «О защите персональных данных», а соответственно при формировании страховой истории следует руководствоваться положениями п.1 ст.5 Закона Республики Беларусь «О защите персональных данных»: «получением согласия субъекта персональных на обработку таких данных и внесение в страховую историю. Следовательно, считаем целесообразным закрепление в Законе положение о том, что страховая история формируется только при получении согласия субъекта страхования».
Для облегчения процедуры получения согласия предлагаем обязать страховщиков внести в договоры страхования положения о том, что согласен страхователь на обработку персональных данных или нет с обязательным подписанием. Следовательно, данное положения договора страхования будет предусматривать возможность страхователю согласится с обработкой его персональных данных либо же отказаться от такой обработки.
Отметим, что ст. 64 Законопроекта предусматривает, что Министерство финансов Республики Беларусь «использует сведения, входящие в состав страховой истории, без согласия субъектов страховых историй для целей осуществления надзора и контроля за страховой деятельностью и иных функций Министерства финансов, предусмотренных законодательными актами».
В то же время ч. 2 п. 3 ст. 4 Закона Республики Беларусь «О защите персональных данных» допускает оборот без согласия субъекта персональных данных на их обработку: «В случае обработки персональных данных без согласия субъекта персональных данных цели обработки персональных данных устанавливаются настоящим Законом и иными законодательными актами».
В связи с чем предлагаем дополнить ст. 63 Законопроекта целями формирования страховых историй, а также изложить название указанной статьи следующим образом: «Основные принципы формирования страховых историй и предоставления страховых отчетов. Цели формирования страховых историй».
Кроме того, необходимо обеспечить соответствие ст. 72 Законопроекта положения Закона «О защите персональных данных».
Так, отметим, что в силу ст. 7 «уполномоченное лицо обязано соблюдать требования к обработке персональных данных, предусмотренные Законом и иными актами законодательства.
В договоре между оператором и уполномоченным лицом, акте законодательства либо решении государственного органа должны быть определены: цели обработки персональных данных;
перечень действий, которые будут совершаться с персональными данными
уполномоченным лицом;
обязанности по соблюдению конфиденциальности персональных данных;
меры по обеспечению защиты персональных данных в соответствии со статьей 17 Закона «О защите персональных данных».
2. Уполномоченное лицо не обязано получать согласие субъекта персональных данных. Если для обработки персональных данных по поручению оператора необходимо получение согласия субъекта персональных данных, такое согласие получает оператор.
3. В случае, если оператор поручает обработку персональных данных уполномоченному лицу, ответственность перед субъектом персональных данных за действия указанного лица несет оператор. Уполномоченное лицо несет ответственность перед оператором».
При этом  в ст. 72 Законопроекта указывается, что страховые организации имеют право получать без согласия физического лица из информационных систем Министерства внутренних дел по письменному запросу сведения о фамилии, имени, отчестве (при его наличии), регистрации по месту жительства и (или) месту пребывания, реквизиты документов, удостоверяющих личность, в отношении граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства необходимые для решения вопроса о выплате (возврате) денежных средств в связи с наступлением страхового случая по договору страхования, досрочным прекращением договора страхования, предъявлением права требования в порядке суброгации.
В тоже время ст. 72 Законопроекта не предусматривает установление необходимости соблюдения условий при предоставлении данных оператором уполномоченному лицу (страховой организации), предусмотренных ст. 17 Законопроекта.
Предлагаем ч. 1 ст. 72 Законопроекта изложить в следующей редакции: «Государственные органы и другие организации в пределах компетенции, суды, адвокаты, нотариусы и индивидуальные предприниматели обязаны безвозмездно предоставлять по запросам страховых организаций документы и (или) заключения, необходимые для заключения договора страхования и (или) решения вопроса о назначении страховых выплат, возврате страховых взносов, предъявлении права требования, за исключением сведений, составляющих банковскую и врачебную тайну в случаях, установленных законодательством.».
Часть вторую данной статьи с учетом актуальности защиты персональных данных, а также вступления в силу Закона Республики Б

Модератор,
Ознакомившись с Проектом Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» (далее – Проект) и Обоснованием необходимости его принятия (далее – Обоснование), отмечаем следующие его пробелы и неточности в правовом регулировании:
1. В Проекте вводится новое понятие «франшиза» (ст.1 Проекта), однако из содержания данного понятия, а также из последующего  анализа текста усматривается возникновение правовой неопределенности в области применения данного понятия в страховой деятельности. Так, из содержания Проекта непонятно, для всех ли форм страхования может применяться франшиза, есть ли  какие-то ограничения на ее применение в зависимости от вида страхования, указанного в ст. 7 Проекта. Следовательно, в целях обеспечения соответствия Проекта требованию нормотворческой техники – точность изложения нормативных правовых предписаний, означающему, что содержание предписания должно быть конкретным, однозначным и достаточным (ст.28 Закона Республики Беларусь от 17.07.2018 г. №130-З «О нормативных правовых актах» – далее Закон о НПА), необходимо в Проекте дополнительно раскрыть содержание, случаи и порядок применения «франшизы» в страховой деятельности.
2. Кроме «франшизы», в ст.1 Проекта появилось также новое понятие «период охлаждения». Однако, как и в случае с понятием «франшиза», в Проекте отсутствуют правовые предписания, детализирующие порядок и случаи применения «периода охлаждения», а также виды и формы страхования, в которых он может применяться, что приводит к нарушению требований нормотворческой техники.
3. В ст.5 Проекта предложено введение новой формы страхования – вмененное страхование. В анализируемом акте под вмененным страхованием понимается «возложение на некоторых лиц обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности в качестве обязательного условия осуществления ими предпринимательской деятельности или получения определенных благ и преимуществ». Однако данное определение «вмененного страхования» вызывает вопросы о том, как данная форма страхования будет соотноситься с существующим обязательным страхованием, кого следует понимать под «некоторыми лицами», для всех ли видов предпринимательской деятельности вмененное страхование будет обязательным условием. Одним из требований нормотворческой техники в соответствии со ст. 28 Закона о НПА является ясность изложения нормативного правового акта, исключающая различное толкование его нормативных правовых предписаний. Следовательно, в Проекте возникает правовая неопределенность, связанная с недостаточно ясным описанием содержания и порядка осуществления  вмененного страхования.
4. В ст.7 Проекта представлена классификация видов страхования, которая во многом схожа с существующей в настоящее время в Положении  о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (далее – Положение о страховой деятельности), однако в классификации, изложенной в Проекте, не конкретизировано, какие виды страхования относятся к добровольной форме страхования, а какие – к обязательной или вмененной. Полагаем, что необходимо классифицировать виды страхования с одновременным отнесением их к определенной форме страхования, указанной в ст.5 Проекта, как это было прописано в Положении о страховой деятельности.
5. В п. 1 ст.14 Проекта абзацы второй и третий частично дублируют друг друга. С целью исключения данного дублирования предлагаем абзацы объединить и изложить в следующей редакции: «11 млн. белорусских рублей – для страховщиков, осуществляющих виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, а также для страховщиков, осуществляющих виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;».
6. В абзаце шестом п. 4 ст. 14 Проекта употребляется термин «государственные страховые организации», однако данное понятие законом не закреплено. Согласно п.3. ст.30 Закона о НПА для обеспечения единства терминологии в законодательстве, единообразного понимания и применения нормативных правовых предписаний введение новых терминов и их определений возможно, если термин обозначает понятие, которое ранее не использовалось в законодательстве. Поскольку Проект будет основополагающим актом, регулирующим вопросы страховой деятельности, то целесообразно включить в ст.1. Проекта термин «государственные страховые организации», под которыми будут пониматься «государственные юридические лица либо юридические лица, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц и (или) в собственности юридических лиц, в уставных фондах которых более 50 процентов акций (долей) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц».

Модератор,

[ПРОДОЛЖЕНИЕ]
7. В ст.21 Проекта вводится понятие «корпоративное управление страховой организацией», под которым понимается «система взаимодействия собственников имущества (учредителей, участников), органов управления, контрольных органов, должностных лиц страховой организации и иных заинтересованных лиц,  направленная на общее руководство деятельностью страховщика», однако из анализа данной статьи, а также изучения Проекта в целом усматривается правовая неопределенность в вопросе осуществления «корпоративного управления страховой организации». Из Проекта неясно, что следует подразумевать под «системой взаимодействия», каким образом будет осуществляться такое взаимодействие, какие меры или действия будут совершаться, также возникают вопросы о том, как будет осуществляться подобное общее руководство деятельностью страховщика.
8. В ст.37 Проекта изложены особенности обмена информацией в электронном виде при осуществлении страховой деятельности, а также  регламентирован порядок заключения и форма договора страхования. Фактически из анализа данной статьи усматривается, что она регламентирует вопросы, относящиеся исключительно к заключению договора добровольного страхования, однако в данной статье не уделяется внимание вопросам заключения договоров страхования, требованиям к их формам в рамках иных форм страхования (вмененной, обязательной). Следовательно, содержание ст.37 Проекта должно быть расширено путем включения соответствующих правовых положений, регламентирующих данный вопрос, но в отношении всех, указанных в статье 5 Проекта, форм страхования. Также в данной статье не предусмотрена возможность обмена информацией в электронном виде в других формах страхования (вмененной, обязательной), хотя из названия статьи усматривается, что данное правовое предписание должно применяться ко всем формам страховой деятельности, а не только к добровольной.
9. В ст. 65 Проекта содержится перечень сведений, входящих в состав страховой истории. Согласно статье 65 Проекта в страховую историю включаются сведения о субъектах страховой истории, абзацы, касающиеся сведений о физических лицах как о субъектах, упоминаются также сведения, которые включаются в состав страховой истории, если субъектом страховой истории является индивидуальный предприниматель, однако в ст.1 Проекта при определении термина «субъект страховой истории» отсутствует указание на индивидуальных предпринимателей как на субъектов. В связи с чем считаем целесообразным в ст.1 Проекта термин «субъект страховой истории» изложить в следующей редакции: «граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, в том числе индивидуальные предприниматели, организации, в том числе иностранные и международные, которые заключают (заключили) со страховщиком договор страхования и в отношении которых формируется страховая история».
10. Ст. 65 Проекта указывает, что в отношении договора страхования субъекта страховой истории в страховую историю включаются «события, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи)». Но определение страхового случая закреплено в ст. 1 Проекта, следовательно, можно указать в ст. 65 Проекта только понятие «страховые случаи», поскольку согласно ст. 30 Закона о НПА для обозначения одного и того же понятия используется один и тот же термин, а разные понятия обозначаются различными терминами.
11. Ст. 69 Проекта указывает на возможность Министерства финансов отказать в предоставлении страхового отчета, однако право обжалования решения об отказе в предоставлении страхового отчета закреплено в ст. 70 Проекта, которая называется «Основания для отказа в предоставлении страхового отчета», что, по сути, говорит о том, что в ней должны быть предусмотрены исключительно основания для отказа. Согласно ст. 28 Закона о НПА, одним из требований нормотворческой техники является логическое построение нормативного правового акта, которое обеспечивается последовательностью, взаимосвязанностью и согласованностью положений нормативного правового акта. На основании чего полагаем возможным перенести из ст.70 правовое предписание:  «Решение об отказе в предоставлении страхового отчета может быть обжаловано в судебном порядке» в ст. 69 Проекта и добавить его в п.4 ст.69 Проекта после слов «...либо отказывает в его предоставлении.» Кроме того, следует отметить, что предлагаемый порядок изложения был также закреплен в Положении о страховой деятельности  (п.96 и 97).
12. Ст. 63 Проекта устанавливает принцип обеспечения тайны сведений о страховании и защиты иной охраняемой информации. При этом в ст.65 Проекта указывается, что «Министерство финансов при осуществлении деятельности, связанной с формированием страховых историй и предоставлением страховых отчетов использует сведения, входящие в состав страховой истории, без согласия субъектов страховых историй для целей осуществления надзора и контроля за страховой деятельностью и иных функций Министерства финансов, предусмотренных законодательными актами». Тем самым, можно отметить отсутствие обеспечения такой тайны, поэтому следует прописать следующим образом: «использует сведения, входящие в состав страховой истории, с согласия субъектов страховых историй для целей осуществления надзора и контроля за страховой деятельностью и иных функций Министерства финансов, предусмотренных законодательными актами, а в случае наличия достаточных оснований полагать, что имеются нарушения порядка ведения этих страховых историй или иные нарушения, такие сведения могут использоваться без согласия субъектов страховых историй».
13. Абзац первый ч.1 п.5 ст. 44 Проекта содержит правовое предписание «Страховой агент – организация раскрывает путем размещения на интернет-сайте следующую информацию…». Данная норма не позволяет однозначно установить сайт, на котором должна быть размещена соответствующая информация, что противоречит п. 3 ст. 28 Закона о НПА, в соответствии с которым содержание нормативных правовых предписаний должно быть конкретным, однозначным и достаточным. На основании чего полагаем возможным изложить данный абзац в следующем виде: «Страховой агент – организация раскрывает путем размещения на своем официальной сайте в глобальной сети Интернет следующую информацию:…».  Также следует отметить, что в других правовых предписаниях Проекта законодатель конкретизирует сайт, где будет размещена соответствующая информация, например, в п.1 ст.37 Проекта: «использованием интернет-сайтов страховщика, страхового агента,…».
В остальном Проект соответствует требованиям нормотворческой техники, а также действующему законодательству Республики Беларусь.
Следует отметить, что действующий на данный момент Указ Президента Республики Беларусь от 25 сентября 2006 г. №530 «О страховой деятельности» носит комплексный характер и является основополагающим актом, регулирующим вопросы, связанные со страховой деятельностью. После вступления в законную силу Проекта он должен стать основополагающим актом в сфере регулирования страховой деятельности, однако анализ имеющегося содержания Проекта не позволяет охарактеризовать его как комплексный нормативный правовой акт (каким является в настоящее время Указ № 530), так как Проект содержит большое количество норм отсылочного характера, многие вопросы, связанные со страховой деятельностью, будут урегулированы в подзаконных актах, а также в актах Президента Республики Беларусь, подобная ситуация может привести к возникновению сложностей в правоприменительной практике.

Команда юридического факультета ГГУ им.Ф.Скорины Lynces Justae

Статья 1.
Такие термины, как “запись страховой истории”, “страховая сумма”, “страховой (перестраховочный) пул”, не соответствуют терминам Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 53 (далее - Положение).
Статья 6.
Объекты страхования, описанные в проекте закона, противоречат перечню объектов, перечисленных в Положении (п. 7, ч. 2, гл. 1, разд. 1)
Статья 7.
В статье содержатся многочисленные тавтологии и абсурд, например: 1. личное страхование: 1.1. относящееся к страхованию жизни: страхование жизни; страхование жизни детей; страхование жизни на случай смерти. Логика в данных подпунктах отсутствует.
Статья 8.
Ч. 1 Проекта закона противоречит пункту 1.1 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь. В соответствии с нормой (Деятельность на территории Республики Беларусь страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов и получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности является незаконной и не допускается, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь.), закрепленной в Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, ч. 2 ст. 8 Проекта закона является незаконной.
Статья 9.
В п. 2, ч. 3 Проекта присутствует тавтология “и страховых брокеров”. Ч. 3, ст. 9 не соответствует названию самой статьи Проекта.
Статья 10.
Полномочия Президента в области государственного регулирования закреплены не в полном объеме по сравнению с Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.
Статья 11.
Компетенция Совета Министров перепутана с компетенцией Министерства финансов, закрепленной в Положении.
Статья 12
полностью противоречит главе 9 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (полномочия Министерства финансов указаны неверно).  
Статья 13.
В статье 13 п. 3 противоречит п.1. В ч. 1 и ч. 2, п. 3, ст. 13 Проекта присутствует тавтология.  
Статья 14.
В статье 14 присутствуют излишние и необоснованные дополнения, противоречащие п. 15 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.
Статья 15.
Положения данной статьи полностью не соответствует требованиям и перечню документов, предоставленному на Национальном правовом реестре Республики Беларусь.
Статья 16. Не уточнено, в какой форме происходит государственная регистрация изменений и (или) дополнений, вносимых в учредительные документы страховой организации, страхового брокера, в то время, как Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31.08.2011 N 1164 (ред. от 23.02.2018) "О некоторых вопросах государственной регистрации и ликвидации (прекращения деятельности) субъектов хозяйствования и внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Совета Министров Республики Беларусь" освещает подробно этот вопрос и закрепляет форму регистрации как электронную.
Статья 17. Не уточнено, что основанием для отказа в государственной регистрации может служить непредоставление или предоставление фальшивых документов, подтверждающих постановку на учет в налоговых органах, органах государственной статистики, органах Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь, регистрацию в организации, осуществляющей обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, – данный перечень документов, обязательных для государственной регистрации закреплен в Кодексе Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З (ред. от 17.07.2018) "Банковский кодекс Республики Беларусь" (с изм. и доп., вступившими в силу с 29.10.2018).
Не раскрыты критерии понятия «профессиональной непригодности кандидатов на должность руководителя».
Статья 18. Участникам страховых организаций Республики Беларусь отказывается в предварительном разрешении Министерства финансов на отчуждение при условии, что юридическое лицо, которому страховщик, участник страховщика намерен осуществить отчуждение принадлежащих ему долей в уставном фонде (акций), осуществляет деятельность менее трех лет и не имеет прибыли по итогам осуществления своей деятельности в последние три года,  – нужно уточнить, какой процент прибыли должен быть.
Статья 19.  Страховая организация, страховой брокер в течение десяти рабочих дней уведомляет Министерство финансов о создании и (или) ликвидации обособленного подразделения либо изменении его места нахождения, – необходимо указать, какие наступят правовые последствия при нарушении обязанности уведомления.
Статья 20. Создание обособленных подразделений и участие в создании страховых организаций, страховых брокеров за пределами Республики Беларусь Создание страховыми организациями и страховыми брокерами за пределами Республики Беларусь обособленных подразделений, а также участие в создании за пределами Республики Беларусь страховых организаций и (или) страховых брокеров либо приобретение долей в уставных фондах (акций) таких организаций осуществляются с разрешения Министерства финансов в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, с учетом особенностей, определенных  законодательством и правом иностранных государств, в которых осуществляются соответствующие действия, – необходимо уточнить, в чью пользу и каким образом решается вопрос, при различии схожих норм в нашем и в иностранном законодательстве.
Статья 21.  По решению собственника имущества (учредителя) страховой организации, созданной в форме унитарного предприятия, может быть создан консультативный совет по вопросам деятельности страховой организации (далее – совет), который является коллегиальным совещательным органом. Не прояснено: консультативный совет создается после устного или письменного решения собственника страховой организации? Если после письменного, то какой документ издается собственником? Необходимо урегулировать этот вопрос.
Статья 22. Министерство финансов вправе требовать отстранения от работы лиц, указанных в настоящей статье, и внеочередного подтверждения их профессиональной пригодности, – необходимо уточнить, как быстро должно происходить отстранение (в какой срок).
Статья 23. Считаем, что необходимо дополнить данную статью следующей формулировкой: «В случае реорганизации страховщика, страхового брокера, необходимо предоставить передаточный акт или разделительный баланс».
Статья 24.  Страховая организация обязана (здесь добавить: «независимо от формы собственности») при ликвидации, прекращении действия специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а при возбуждении экономическим судом области (города Минска) в отношении страховой организации – должника конкурсного производства вправе в порядке, установленном законодательством о страховании, выполнить обязательства, принятые по действующим договорам страхования (перестрахования), либо передать  такие обязательства другой страховой организации или произвести расторжение договоров страхования (перестрахования).
Статья 25. Считаем, что необходимо дополнить статью следующей фразой: «Предметом деятельности страхового брокера является только посредническая деятельность по страхованию».
Статья 26. Бизнес-план развития страховой организации разрабатывается с учетом достигнутых результатов на момент разработки и должен содержать также оценку текущего состояния страховой организации с определением закономерностей и тенденций ее развития во взаимосвязи с тенденциями и приоритетами развития рынка страховых услуг,  – нужно уточнить, какой уровень рынка здесь имеется в виду: республиканский или мировой.
Статья 27. Страховая организация обязана организовать систему внутреннего контроля в соответствии с требованиями, установленными Министерством финансов, – нужно дополнить статью, указав, в какие сроки необходимо организовать систему внутреннего контроля.
Статья 28. Перечень того, что устанавливает Министерство финансов по отчетности, неполный, нужно также включить «объемы бухгалтерской отчетности».
Статья 29. Не закреплены субъекты, подлежащие обязательному страхованию. Также не закреплено положение, обусловливающие распространение правил страхования: на всех или определенных субъектов.
Статья 30. Необходимо раскрыть понятие «вмененное страхование». Необходимо отметить, что еще Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 12.03.2020 N 143 (ред. от 31.12.2020) "О Государственной программе "Управление государственными финансами и регулирование финансового рынка" на 2020 год и на период до 2025 года" заявило, что важно закрепить данное понятие в законодательстве.
Статья 31.
В данной статье приведены виды страховых резервов, которые формируют страховые организации: математические, технические, специальные страховые резервы и резерв дополнительных выплат. Из всех резервов более полно раскрыт специальный страховой резерв и резерв дополнительных выплат. В данном случае имеются 2 варианта корректировки статьи:
1. Вынести наиболее полное определение данных видов в статью 1 Закона "О страховой деятельности".
2. Оставить, но с конкретизацией что из себя представляют данные виды страховых резервов, опираясь на такие источники информации как, например ПОСТАНОВЛЕНИЕ МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 17 декабря 2007 г. № 188 О порядке и условиях образования страховых резервов страховых организаций
Статья 33:  
опираясь на  Указ Президента Республики Беларусь от 09.01.2008 N 12 "О фондах предупредительных (превентивных) мероприятий по отдельным видам страхования в сравнении с исследуемой статьей, можно добавить также круг лиц, являющихся получателями средств фондов.
Статья 34. Напрямую связана со статьей 31, относительно страховых резервов и страховых организаций. Считаем, что данные статьи стоит объединить вместе.
Статья 35. считаем, что следует конкретизировать тот факт, что перестрахование возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и иностранных, а также, используя ПОСТАНОВЛЕНИЕ МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 20 июня 2014 г. № 37 О некоторых вопросах осуществления страховой деятельности также добавить, что Передача страховых рисков в перестрахование осуществляется иностранным страховщикам (перестраховщикам), страховым брокерам, включенным в реестр иностранных страховых (перестраховочных) организаций, с которыми страховые организации Республики Беларусь вправе заключать договоры перестрахования (далее – реестр иностранных страховых (перестраховочных) организаций), за исключением перестрахования страховых рисков республиканским унитарным предприятием «Белорусская национальная перестраховочная организация» (далее – государственный перестраховщик).
Статья 36. Исходя из комментария Совета Министров Республики Беларусь от 11 сентября 2020 г. «Об изменении постановления совета министров Республики Беларусь» от 4 ноября 2006 г. страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, предоставлено право:
обязательства по договорам добровольного личного страхования, не относящегося к страхованию жизни, передавать страховой организации, осуществляющей страхование, не относящее к страхованию жизни;
производить расчет страховых резервов исходя из передаваемых обязательств по договорам добровольного страхования не только в соответствии с порядком и условиями образования страховых резервов, установленными Министерством финансов, но и в соответствии с индивидуальными правилами образования страховых резервов принимающей страховой организации, если принимающая страховая организация применяет такие правила.
Исходя из опыта принятия обязательств по договорам перестрахования, предусмотрена возможность при передаче обязательств по договору перестрахования (если на момент передачи обязательств заявлено о страховом случае) для расчета резерва заявленных, но неурегулированных убытков, принимать всю сумму передаваемых по договору перестрахования обязательств.
Статья 39. Особенности деятельности страховых организаций, являющихся дочерними или зависимыми хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам
Считаем необходимым указать также, что страховым организациям являющимся дочерними или зависимыми хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам В предварительном разрешении отказывается, если превышена квота участия иностранного капитала в уставных фондах страховых организаций Республики Беларусь.
Статья 40. В рамках данной статьи следует использовать выдержку из комментария от белорусско-китайского индустриального парка «Великий камень», что «…требует установление специального порядка подготовки и выдачи разрешительной документации на строительство объектов индустриального парка» и выдержку из исследуемой статьи. Страховые организации Республики Беларусь обязаны осуществлять страхование имущества (за исключением транспортных средств, грузов, сельскохозяйственных культур и животных) организаций, имеющих опасные производственные объекты, относящиеся в соответствии с законодательством к I и II типам опасности, и (или) осуществляющих эксплуатацию таких объектов, путем заключения одного договора добровольного страхования.
Следовательно, можно добавить, что при заключении страхования организации, имеющих непосредственную связь с государством необходимость предоставлять разрешительные документации на основание текущей организации и специальных объектов
Статья 44.Считаем, что в рамках данной нормы стоит описать критерии включении в реестр страховых агентов на основании Положения о реестре страховых агентов
Положением о реестре страховых агентов Министерства финансов установлено, что организация может быть включена в реестр при одновременном соблюдении следующих условий:
осуществление деятельности не менее одного года;
наличие в течение календарного года не более трех административных взысканий за совершение административных правонарушений в области финансов, рынка ценных бумаг и банковской деятельности.
Статья 46. В 2 пункте данной статьи написано не полное положение, полное положение должно звучать так, как записано в статье 40, главы 4, Указа Президента Республики Беларусь 25.08.2006 № 530 (в редакции Указа Президента Республики Беларусь 14.04.2014 № 165), страховой брокер вправе в порядке, установленном законодательством и учредительным документом, распоряжаться, в том числе сдавать в аренду (субаренду), имуществом, принадлежащим ему на праве собственности (хозяйственного ведения или оперативного управления) либо ином законном основании. При этом доходы от данной деятельности не могут превышать суммы выручки от посреднической деятельности по страхованию за аналогичный период или быть равными ей.
Статья 49. Страховой брокер, привлекающий для осуществления отдельных действий ассистента страхового брокера, также обязан: раскрывать (публиковать, распространять, предоставлять) информацию об ассистентах страхового брокера в объеме и порядке, определяемых Министерством финансов; информировать страховую организацию и (или) страхователя, на основании поручения которых страховой брокер осуществляет посредническую деятельность по страхованию, о привлечении ассистента страхового брокера и размере его вознаграждения; иметь действующий договор страхования ответственности страхового брокера, в соответствии с которым также будет застрахована ответственность ассистентов страхового брокера; выплачивать вознаграждение ассистенту страхового брокера в размере, не превышающем предельного размера, установленного Министерством финансов. Необходимо указать, какие наступят правовые последствия при нарушении обязанностей у страхового брокера.
Статья 50.Физическое лицо для осуществления деятельности ассистента страхового брокера должно иметь образование не ниже среднего и пройти за счет страхового брокера обучение по образовательной программе обучающих курсов для специалистов в области страхования. Обучение не требуется, если ассистент страхового брокера имеет высшее образование и (или) стаж работы в страховой организации, страховом брокере не менее трех лет с выполнением функций, связанных с заключением (оформлением) договоров страхования, и (или) стаж в качестве страхового агента не менее трех лет. Не уточнено какое именно высшее образование (высшее образование - бакалавриат; высшее образование - магистратура; высшее образование - аспирантура) может иметь физическое лицо для того чтобы не проходить обучение.
Статья 51. В данной статье указано что вправе делать ассистент брокера и не вправе, не указаны обязанности ассистента страхового брокера, хоть статья и называется “Права и обязанности ассистента страхового брокера”.
Статья 52. Данную статью можно было внести (объединить) вместе со статьей 42, Закона Республики Беларусь “О страховой деятельности”.
Статья 54. Считаем, что нужно добавить в пункт 1 данной статьи, пункт 2.1 ДЕКРЕТА ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 16 января 2009 г. № 1 “О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования”: государственная регистрация субъектов хозяйствования осуществляется на основании заявительного принципа в день подачи документов, необходимых для ее проведения.
Статья 59. В статье не указано что не вправе осуществлять временная администрация. Так же не перечислены все права и обязанности временной администрации, согласно Закону Республики Беларусь Об Экономической Несостоятельности (Банкротстве)
Статья 188. Функции временной администрации при приостановлении полномочий исполнительных органов банка
При приостановлении полномочий исполнительных органов банка временная администрация :
осуществляет полномочия исполнительных органов банка;
разрабатывает и организует проведение мероприятий по улучшению финансового состояния банка и осуществляет контроль за их проведением;
принимает меры по обеспечению сохранности имущества и документации банка;
устанавливает кредиторов банка и их требования;
принимает меры к взысканию задолженности перед банком;
заявляет в Национальный банк Республики Беларусь ходатайство о приостановлении удовлетворения требований кредиторов банка;
выполняет иные функции в соответствии с законодательством.
При выполнении установленных частью первой настоящей статьи функций временная администрация:
получает от органов управления банка необходимую информацию и документы, касающиеся деятельности банка;
ведет реестр сделок банка, который согласовывается с советом директоров (наблюдательным советом), общим собранием акционеров;
предъявляет от имени банка иски в общие суды, хозяйственные и (или) третейские суды;
согласовывает решения совета директоров (наблюдательного совета) банка или общего собрания участников банка, за исключением
Статья 61. Не установлено, с какого момента наступает отмена ограничений, связанных с деятельностью временной администрации: с момента прекращения деятельности временной администрации или с момента принятия решения о прекращении деятельности временной администрации.
Ч.1 и ч. 2 следует объединить, т.к. возникает тавтология. Предлагаем следующую редакцию: «Министерство финансов принимает решение о прекращении деятельности временной администрации при устранении причин, послуживших основанием для ее назначения, влекущее отмену ограничений, предусмотренных в настоящей главе, а также восстановление полномочий исполнительных органов страховой организации».
Статья 62. Формулировка может вызвать затруднения в однозначном определении субъекта, которому был причинён вред. Предлагаем следующую редакцию: «Если виновные действия временной администрации повлекли причинение вреда страховой организации, …».
Статья 63. Теряется смысл из-за пропуска слова. Предлагаем следующую редакцию: «обеспечение соблюдения тайны сведений о страховании и защиты иной охраняемой информации».
Статья 64. «использует сведения, входящие в состав страховой истории, без согласия субъектов страховых историй для целей осуществления надзора и контроля за страховой деятельностью и иных функций Министерства финансов, предусмотренных законодательными актами» – так как данная статья связана с сохранением тайны сведений о страховании, следует сделать перечень функций Министерства финансов закрытым.
Статья 65. В каждой части статьи отсутствует указание на необходимость предоставления гражданами Республики Беларусь паспорта как документа, удостоверяющего личность, однако «вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства» включен в перечень.
Статья 66. Ч.2 содержит в себе тавтологию. Согласно ст.1 проекта Закона «О страховой деятельности» источником формирования страховой истории является страховая организация, являющаяся стороной по договору страхования, а также Белорусское бюро по транспортному страхованию по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, представляющие в Министерство финансов сведения, входящие в состав страховой истории». Ч. 2 ст. 66 звучит следующим образом: «Сведения, входящие в состав страховой истории и являющиеся, по мнению субъекта страховой истории, недостоверными, по его заявлению подлежат проверке по поручению Министерства финансов источником формирования страховой истории, представившим эти сведения в Министерство финансов» – следует исключить слова «представившим эти сведения в Министерство финансов».
В ч. 3 ст.66 закрепляется обязательное информирование субъекта страховой истории Министерством финансов, однако не указан способ информирования.  
Статья 67. Проект закона не содержит дефиниции «аннулирование записи страховых историй». Предлагаем включить в ст.1 следующее определение (со ссылкой на Постановление Министерства финансов Республики Беларусь от 16 декабря 2016 г. «О формировании страховых историй и предоставлении страховых отчётов»): «Аннулирование записи страховой истории – исключение записи страховой истории из страховой истории».
Статья 69. В ч. 1 п. 2 нет необходимости, т.к. требование о получении согласия субъекта страховой истории на предоставление страхового отчёта этого субъекта до обращения в Министерство финансов уже заложено в статье первой определением «пользователь страховой истории»: «…которые получили письменное согласие субъекта страховой истории на предоставление Министерством финансов его страхового отчета…».
Ч.5 п.3 содержит в себе понятие «банковский день», однако его дефиниции нет в данном проекте закона. Предлагаем в статью первую внести следующее определение: «Банковский день – это рабочие часы конкретного банка или период, в течение которого кредитное учреждение производит расчетные операции и обслуживание клиентов».
Статья 70. «Составления запроса (заявления) на получение страхового отчета с нарушением установленной формы или отсутствия в нем сведений, определенных Министерством финансов» – возникает двусмысленность: сведения отсутствуют в запросе или в страховом отчёте? Предлагаем следующую редакцию: «составления запроса (заявления) на получение страхового отчета с нарушением установленной формы или отсутствия в запросе (заявлении) сведений, определенных Министерством финансов».
Статья 71. Ч. 3 п. 1 и ч. 4 п. 1 следует объединить, т.к. возникает тавтология. Предлагаем следующую редакцию: «обеспечивают в соответствии с законодательством защиту информации, содержащейся в страховом отчете, предоставленном им Министерством финансов в виде электронного документа, а также на бумажном носителе при ее получении, хранении и использовании».
В п. 3 не содержится точное описание ответственности за нарушение законодательства при осуществлении деятельности, связанной с формированием страховых историй и предоставлением страховых отчетов, только отсылает к иным законодательным актам. Требуется конкретизация.
Статья 72. «Государственные органы и другие организаций, суды, адвокаты, нотариусы» – допущена орфографическая ошибка (правильно – организации). Кроме того, формулировка «другие организации» оставляет перечень лиц, которые обязаны безвозмездно предоставлять по запросам страховых организаций соответствующие документы и заключения, открытым, что оставляет пробел в данной норме.
В ч. 2 пропущена запятая, а также не указано, из министерства какой страны можно получать информацию. Предлагаем следующую редакцию: «Страховые организации имеют право получать без согласия физического лица из информационных систем Министерства внутренних дел Республики Беларусь по письменному запросу сведения о фамилии … в отношении граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, (пропущенная запятая) необходимые для решения вопроса ...».
Статья 73. «За каждый день просрочки страховой выплаты по вине страховой организации, она уплачивают пеню в размере 0,1 процента юридическому и 0,5 процента физическому лицу от суммы, подлежащей выплате» – ошибка в окончании слова «уплачивают», а также нарушение логической связи, двусмысленность: не совсем понятно, она – это просрочка, выплата или страховая организация. Предлагаем следующую редакцию: «За каждый день просрочки страховой выплаты по вине страховой организации этой организацией уплачивается пеня в размере 0,1 процента юридическому и 0,5 процента физическому лицу от суммы, подлежащей выплате».
Статья 75. Пропущены слова, а также запятая: «Министерство финансов в срок не позднее десяти рабочих дней со дня вступления в силу настоящего Закона формирует реестр видов страхования и размещает его на интернет-сайте Министерства финансов исходя из видов страхования, (пропущенная запятая) фактически осуществляемых страховщиками на день вступления в силу настоящего Закона».

Команда «Купалаўцы» учреждения образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» полагает, что современный уровень развития общественных отношений в сфере страхования свидетельствует о необходимости их урегулирования на уровне закона. Это обосновывается тем, что, согласно п. 3 ст.15 Закона Республики Беларусь “О нормативных правовых актах” от 17 июля 2018 г. № 130-З (далее - Закон “О НПА”), указ – нормативный правовой акт Главы государства, издаваемый им для реализации своих полномочий. В то же время, в соответствии с п. 1 ст. 14 Закона “О НПА”, закон - это нормативный правовой акт, закрепляющий принципы и нормы правового регулирования наиболее важных общественных отношений. Проанализировав вышеуказанные понятия, мы пришли к выводу о том, что закон является более стабильным нормативным правовым актом, так как направлен на регулирование наиболее важных общественных отношений.  В проекте Закона Республики Беларусь “О страховой деятельности” урегулированы общественные отношения в сфере страховой деятельности.
Из этого следует, что принятие проекта Закона будет способствовать устранению пробелов законодательства в сфере страхования.
I. Ознакомившись с проектом Закона Республики Беларусь “О страховой деятельности”, команда «Купалаўцы» учреждения образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» пришла к следующим выводам относительно следующих положительных сторон проекта Закона:
1) В эпоху цифровизации важное значение приобретает регулирование порядка осуществления электронного документооборота. Ст. 37 проекта Закона посвящена особенностям обмена информацией в электронном виде и идентификации при осуществлении страховой деятельности. Положения данной статьи способствуют упрощению различных процедур при осуществлении страховой деятельности (создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации, включая документы, в электронном виде для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты).
2) Ст. 1 определяет перечень понятий, используемых в Законе. Закрепление понятий позволяет сделать порядок участия в страховых правоотношениях более конкретным и понятным. В контексте проведения сравнительно-правового анализа, стоит отметить, что Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.07.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не предусматривает конкретный перечень этих понятий.
С принятием данного проекта будет минимизировано количество пробелов законодательства в сфере страхования.
II. На основании действующего законодательства Республики Беларусь, проведения сравнительно-правового исследования законодательных актов в сфере страховой деятельности стран СНГ, команда «Купалаўцы» Учреждения образования «Гродненский государственный университет имени Янки Купалы» предлагает внести в проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» следующие уточняющие изменения и дополнения:
1. Ст. 1 проекта Закона:
1.1. Дополнить следующими дефинициями: “выгодоприобретатель”, “страховая деятельность”, “страхование”, “страховой резерв”, “страховой портфель”.
а) В проекте Закона О страховой деятельности” встречается понятие “выгодоприобретатель”, однако в ст. 1 не закрепляется его дефиниция. Предлагаем ввести следующее определение: “выгодоприобретатель - организация, физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, в интересах (в пользу) которых действует участник финансовой операции на основании договоров страхования, сострахования, доверительного управления денежными средствами или иным имуществом” (ст. 1 Закона Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 165 - З “О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения”.
б) Понятия “страховой портфель” и “страховой резерв” упоминается в проекта Закона “О страховой деятельности”, но не дается определение и не раскрывается суть самого понятия.
Предлагаем:
- исходя из анализа ст. 36 проекта Закона “О страховой деятельности” можем вывести следующее определение “страховой портфель” - передача обязательства по договорам страхования, перестрахования одному страховщику или нескольким страховщикам;
- на основании ст. 31 проекта Закона “О страховой деятельности” предлагаем определить “страховой резерв” как ресурсы страховой организации, направленные на обеспечение и выполнение принятых на себя обязательств.
Закрепление данных дефиниций позволить исключить неверное толкование норм, закрепленных проекте Закона.
1.2. Пересмотреть целесообразность закрепления понятия “диверсификация”, так как в самом проекте Закона данный порядок не регламентирован. Также в п. 3 ст. 31 проекта Закона предусматривается, что средства страховых резервов должны инвестироваться и размещаться на условиях диверсификации. Однако, сами условия диверсификации не определяются. На основании указанного, мы считаем необходимым исключить данную дефиницию из ст. 1 проекта Закона.
1.3. Изменить термины “осуществление инвестиций”, “предварительная выплата” на “осуществление страховых инвестиций”, “предварительная страховая выплата”.
1.4. «Добавить «кавычки» после слова период в абз. 9 ст. 1 проекта Закона, так как слово “охлаждение” используется не в прямом, а переносном смысле.
1.5. Заменить в дефиниции “пользователь страховой истории”, указанной в абз. 10 ст. 1 проекта Закона, “иные лица, не имеющие в соответствии с законодательными актами права на получение сведений, составляющих тайну сведений о страховании, которые получили письменное согласие субъекта страховой истории на предоставление Министерством финансов его страхового отчета” на “иные лица, получившие письменное согласие субъекта страховой истории на предоставление Министерством финансов его страхового отчета”.
2. Считаем целесообразным исключить п. 3 ст. 3 проекта Закона и включить данный пункт в главу 8 рассматриваемого проекта Закона в следующем виде:
“Действие положений главы 8 настоящего Закона не распространяется на отношения:
возникающие из обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное государственное страхование (предусмотренное законодательством обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
связанные с предоставлением Министерством финансов сведений, входящих в состав страховой истории, государственным органам и иным лицам, имеющим в соответствии с законодательными актами, международными договорами Республики Беларусь право на получение сведений, составляющих тайну сведений о страховании.
Законодательством о государственных секретах могут быть установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены главой 8 настоящего Закона, по отношениям, возникающим при сборе, хранении, предоставлении сведений, составляющих государственные секреты, или доступе к ним, а также по иным отношениям, возникающим при обращении с государственными секретами, формировании страховых историй, использовании сведений, входящих в состав страховой истории, и предоставлении страховых отчетов”.
3. В ст. 5 проекта Закона указывается, что “добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.
Считаем данную формулировку некорректной, так как каждый вид страхования сопровождается заключением договора. Данное положение не отражает всей сути добровольного страхования.
В п. 4 ст. 5 проекта Закона выделяется новый для законодательства Республики Беларусь вид страхования - “вмененное страхование” как обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности в качестве обязательного условия осуществления ими предпринимательской деятельности или получения определенных благ и преимуществ.
Согласно п. 3 ст. 5 проекта Закона, правовыми актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц может быть возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. То есть, речь идет про обязательное страхование.
По нашему мнению, проект Закона не позволяет провести разграничение обязательного и вмененного страхования. Признаки, предусмотренные самой дефиницией, не индивидуализируют данный вид страхования, так как жизнь, здоровье, имущество и гражданская ответственность могут быть объектами других видов страхования.
При вмененном страховании проект Закона в определенных случаях предусматривает возможность применения соответствующих правил по видам добровольного страхования. Таким образом это приводит к смешению всех видов страхования, предусмотренные проектом Закона.
4. Ст. 7 проекта Закона устанавливает классификацию видов страхования. Однако, данная классификация не позволяет разграничить виды страхования.
4.1. К страхованию жизни, согласно данной статье, относятся следующие виды страхования: страхование жизни; страхование жизни детей; страхование жизни на случай смерти; страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) участием страхователя в доходе страховщика от осуществления инвестиций; страхование дополнительной пенсии; иные виды личного страхования, относящегося к страхованию жизни.
Проект Закона не позволяет определить, кто относится к детям. Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее - ГК) разграничивает несовершеннолетних следующим образом: малолетние (до 14 лет), несовершеннолетние в возрасте от 14 до 16 лет, а также несовершеннолетние в возрасте от 16 до 18 лет. Таким образом, понятие из проекта Закона не соотносится с понятиями ГК.
Также, проект Закона не разграничивает страхование, страхование жизни детей и страхование жизни на случай смерти. Представляется невозможным разграничить между собой страховые случаи в зависимости от перечисленных видов страхования. По нашему мнению, страхование жизни включает в себя страхование жизни детей и страхование жизни на случай смерти.
Следует отметить, что страхование дополнительной пенсии не относится к страхованию жизни.
4.2. В пп. 2.1 п. 2 ст. 7 закреплены такие виды страхования, как страхование наземных транспортных средств, страхование средств железнодорожного транспорта и другие виды. К наземному транспорту относится автомобильный, железнодорожный, трубопроводный транспорт.
На основании изложенного, нам представляется нецелесообразным выделение страхования средств железнодорожного транспорта в качестве отдельного вида страхования, так как железнодорожный транспорт относится к наземному.
Таким образом, неточности в терминологии приводят к смешению понятий, что вызывает сомнения в практической значимости предложенной классификации.
5. В ст. 10 закрепляется перечень полномочий Президента Республики Беларусь. Предлагаем в целях единообразия и конкретизации законодательства дополнить данный перечень следующим положением: определение основных направлений государственной политики в области страховой деятельности. Данное полномочие предусмотрено в п. 11 Указа Президента Республики Беларусь “О страховой деятельности” от 25 августа 2006 г. №530.
6. В ст. 21 проекта Закона провести разграничение между органами управления и контрольными органами в сфере регулирования деятельности страховой организации.
7. Предлагаем убрать из ст. 28 проекта Закона следующую формулировку: «включая установленные Министерством финансов примечания к ней».
Изложить статью в следующей редакции: “Страховые организации представляют годовую и промежуточную индивидуальную отчетность, в Министерство финансов в порядке и сроки им установленные”.
8. В ст. 41 проекта Закона не были соблюдены все правила пунктуации, а именно: не поставлена точка в конце предложения.
Согласно п. 23 Приложения к Закону Республики Беларусь “О нормативных правовых актах” от 17 июля 2018 г., часть является структурным элементом акта, состоящим из абзаца (нескольких абзацев) и представляющим собой смысловое единство. Часть начинается с прописной буквы и заканчивается точкой, за исключением последней части подпункта, которая может заканчиваться точкой с запятой”.
9. Ст. 72 проекта Закона:
9.1 В данной статье предусмотрена только банковская тайна в качестве исключения из сведений, которые могут быть получены органами и иными организациями согласно п. 1 ст. 72 проекта Закона.
Вместе с тем, существуют и другие виды тайн, охраняемых законом и которые могут быть затронуты в процессе заключения договора страхования.  В связи с вышеизложенным предлагаем дополнить п. 1 ст. 72 проекта Закона следующим содержанием: «коммерческая тайна, тайна совершения нотариальных действий, адвокатская тайна и иные охраняемые законодательством Республики Беларусь виды тайн».
9.2 Исправить в части первой ст. 72 проекта Закона «другие организаций» на “другие организации”, так как не соответствует правилам орфографии.
10. Ст. 76 проекта Закона устанавливает, что Совету Министров Республики Беларусь необходимо в течение года обеспечить приведение актов законодательства в соответствие с настоящим Законом. По нашему мнению, данное положение является нецелесообразным, так как время внесения изменений в акты законодательства в соответствии с данным Законом является слишком длительным. На протяжении длительного периода Гражданский кодекс будет не соответствовать данному Закону. Из этого следует, что необходимо сократить время на приведение актов законодательства в соответствие с проектом Закона.
III. Считаем, что необходимо дополнить проект Закона следующими положениями:
1) Дополнить проект Закона статьей, предусматривающей государственные гарантии при осуществлении страховой деятельности. Введение данного положения позволит защитить права и законные интересы субъектов страховой деятельности.
В данном аспекте считаем положительным опыт туркменского законодателя по закреплению соответствующих правовых гарантий. Подобное положение предусмотрено в ст. 10 Закона Туркменистана от 24 ноября 1995 года №89-1 “О страховании”. Предлагаем дополнить Закон ст. 8-1 “Государственные гарантии” и изложить в следующей редакции:
“1. Государство гарантирует соблюдение прав и законных интересов субъектов страховой деятельности.
2. Вмешательство государственных, общественных и других организаций в деятельность субъектов страховой деятельности не допускается, если это не затрагивает права государственного органа по осуществлению надзора за страховой деятельностью, предусмотренные настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами Республики Беларусь.
3. Споры о возмещении убытков, причиненных субъектам страховой деятельности необоснованным вмешательством в их деятельность органов государственной власти и управления, органов местной исполнительной и распорядительной власти либо их должностных лиц, разрешаются в судебном порядке.
4. Органы государственной власти и управления, органы местной исполнительной и распорядительной власти и должностные лица могут давать субъектам страховой деятельности указания только в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь. В случае издания органом государственной власти и управления, органом местной исполнительной и распорядительной власти акта, не соответствующего его компетенции либо требованиям законодательства Республики Беларусь в области страхования, субъект страховой деятельности вправе обратиться в суд”.
2) Предлагаем добавить в проект Закона статью, закрепляющую принципы страховой деятельности, в которую предлагаем включить следующие положения:
- принцип законности;
- принцип добросовестности;
- принцип конкуренции в деятельности страховщиков;
- принцип сохранения права на страховое обеспечение и возмещение;
- принцип возмещения в пределах реально причиненного ущерба;
- принцип свободного выбора страховщика и вида страхования;
- принцип обязательности регистрации страхователей у страховщика, уплаты ему страховых взносов;
- принцип наличия страхового интереса.
3) Дополнить проект Закона главой, определяющей порядок заключения и исполнения договоров страхования.
Так, Гражданский кодекс Республики Беларусь закрепляет лишь основные положения о заключении договоров страхования. Для более подробного регулирования вопросов, связанных с заключением и исполнением договоров страхования, полагаем необходимым добавить главу 10, в которой предусмотреть:
1. Порядок заключения договора страхования.
2. Содержание договора страхования.
3. Замена страхователя в договоре страхования.
4. Обязанности страховщика.
5. Контроль за сохранностью имущества, подлежащего        страхованию.
6. Обязанности страхователя.
7. Переход к страховщику прав страхователя                                          в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб.
8. Прекращение договора страхования.
9. Недействительность договора страхования.
10. Отказ в страховом возмещении.
В основу может быть положена глава 4 Закона  Туркменистана от 24 ноября 1995 года №89-1 “О страховании”.
Таким образом, на основании вышеуказанного, проект Закона еще не готов к опубликованию, так как требуется доработка по ключевым моментам.

Предложения по проекту Закона «О страховой деятельности».

Предлагаем в п.4 ст. 26 «Бизнес-план развития страховой организации» указать в Требованиях к бизнес-плану развития страховой организации сроки предоставления отчета о выполнении бизнес-плана развития, представленного для государственной регистрации, не позднее 1 апреля года, следующего за последним годом его реализации. В соответствии с п.291 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее – Положения).
Считаем необходимым, в статье 49 «Права     и     обязанности     страхового     брокера, ограничения в его деятельности» расширить  перечень прав брокера, включив в нее полномочия, которые перечислены в п.41 Положения:
осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика (перестраховщика, перестрахователя);
оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;
получать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в договоре со страховщиком (перестраховщиком);
оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;
оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования;
заключать, в том числе подписывать, по поручению страховщика договоры страхования, включая страховые полисы (свидетельства, сертификаты), в пределах полномочий, предоставленных страховщиком;
предоставлять заинтересованным лицам услуги по оценке страхового риска при заключении договора страхования (перестрахования), оценке ущерба и определению размера выплаты страхового возмещения, а также по возмещению убытков при наступлении страхового случая или оказывать содействие в предоставлении таких услуг;
заключать, в том числе подписывать, договоры перестрахования в пределах полномочий, предоставленных страховой (перестраховочной) организацией, и при наличии согласия на передачу (принятие) страховых рисков;
получать и (или) перечислять суммы убытков, подлежащие возмещению по рискам, переданным (принятым) в перестрахование, и суммы, возмещаемые страховщику в пределах реализации его права требования к лицу, ответственному за убытки, при наличии соответствующего условия в договорах, заключенных ими со страховыми (перестраховочными) организациями.

Предлагаем, в части 4 статьи 32 «Гарантийные фонды» заменить фразу «перечисляет средства гарантийных фондов на отдельный счет Министерства финансов» на «перечисляет средства гарантийных фондов в республиканский бюджет» в соответствии с п. 63 Положения.
Считаем целесообразным следующий абзац п.2 ст. 37 «организации, заключающей договор страхования от имени
страховщика и имеющей право в соответствии с законодательством
проводить идентификацию обратившихся к ней страхователей
(застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без
личного присутствия указанных лиц» изложить в следующей редакции «организации, заключающей договор страхования от имени
страховщика и имеющей право в соответствии с законодательством
проводить идентификацию обратившихся к ней страхователей
(застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без
личного присутствия указанных лиц. При заключении договора обязательное присутствие общественного представителя.»
Предлагаем изложить п.3 ст. 54 «Трудовой договор с руководителем объединения заключается после согласования его кандидатуры с Министерством финансов» в следующей редакции «Заключение трудовых договоров с руководителем, его заместителями и главным бухгалтером страховщика, руководителем, его заместителями страхового брокера, прошедшими государственную регистрацию, производится после подтверждения Министерством финансов их профессиональной пригодности, а прекращение трудовых договоров с этими лицами – с уведомлением Министерства финансов в пятидневный срок со дня прекращения действия трудового договора.»  На основании п. 38 Положения.
МИТСО Витебский филиал
Команда 7+