Публичное обсуждение проектов НПА

Замечания и предложения по проекту Закона «О страховой деятельности».

1. Проект Закона в числе общих положений не содержит статью, определяющие принципы страховой деятельности. Как представляется, в Главу 1 проекта Закона следует включить статью «Принципы страховой деятельности», которая закрепит перечень основных принципов страховой деятельности, например, принцип добровольности и обязательности страхования, равенство страховых организаций, гарантия защиты имущественных интересов физических лиц и др.
Практическая значимость данной статьи: в случае пробелов в правовом регулировании страховой деятельности, такие ситуации можно будет разрешать на основе применения норм-принципов в рамках аналогии права.

2. Считаем необходимым изложить абз. 6 п.1 ст. 6 проекта Закона в следующей редакции: «с осуществлением страхователем (выгодоприобретателем) правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, а также с имущественными требованиями, которые возникают между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав: права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности (личных неимущественных прав, связанных с имущественными)».
Формулировка личные неимущественные права, связанные с имущественными в контексте прав на результаты интеллектуальной деятельности представляется наиболее корректной как с доктринальной точки зрения, так и со стороны понимания правовой природы института интеллектуальной собственности в целом.

3. Проект Закона в ст.14, определяя размер уставного фонда страховой организации, страхового брокера, использует конкретные суммы в белорусских рублях. В целях обеспечения актуальности данной нормы на протяжении длительного времени, видится разумным установить размер уставного фонда в базовых величинах.

4. Видится разумным, при установлении срока, в течение которого страхователь физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченный страховой взнос (страховую премию) полностью при условии отсутствия в данном периоде события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем по договору страхования (период охлаждения), законодательно определить срок – 14 дней. Такой подход будет способствовать единообразности в контексте прав потребителей, учитывая аналогичный срок в 14 дней в Законе «О защите прав потребителей» в вопросе возврата товара надлежащего качества.

5. В ст.36 проекта Закона содержится упоминание страхового портфеля, соответственно представляется рациональным внесение определения вышеупомянутого термина в ст.1 (Основные термины и их определения).

6. Считаем необходимым дополнить п.1 ст.30 проекта Закона, содержащий перечень сведений, который указывается в реестре видов страхования по каждой страховой организации, датой выдачи специального разрешения (лицензии) на осуществлении страховой деятельности. Данное дополнение позволит страхователю сформировать представление об устойчивости страховщика на рынке страховых услуг.

7. Ч.2 п.5 статьи 38 проекта Закона регламентирует вопросы размера дохода от осуществления инвестиций касательно инвестиционного страхования жизни и обязанность страховщика разъяснить страхователю или выгодоприобретателю порядок расчёта причитающегося ему дохода.
Считаем, необходимо закрепить общую норму об ответственности за нарушение данной обязанности: в случае неразъяснения страховщиком данного порядка, которое послужило предпосылкой для наступления неблагоприятных имущественных последствий для страхователя и выгодоприобретателя, наступает ответственность, предусмотренная законодательными актами.
Императивный компонент придаст необходимую морально-волевую составляющую вышеназванному субъекту, а правовая осведомлённость граждан, соответственно, возрастёт.

8. Статья 74 проекта Закона, которая закрепляет порядок разрешения споров, говорит лишь о судебном порядке разрешения споров, вытекающих из отношений по страхованию. Как представляется, необходимо предусмотреть предварительный претензионный порядок рассмотрения споров, вытекающих из отношений по страхованию. Неурегулирование спора в претензионном порядке, даёт основание на обращение в суд.

9. Регулирование экономической несостоятельности страховой организации в проекте Закона на данный момент носит фрагментарный характер. Предлагается разработать отдельные нормы, определяющие особенности признания страховой организации экономически несостоятельной.

10. Предлагается предусмотреть положения относительно маркетинга страхования, где под маркетингом страхования понимается консультационная деятельность в связи с договорами страхования, предоставление рекомендаций, а также помощи в администрировании и исполнении договоров страхования. Представляется необходимым упорядочить данные отношения.

Юстим (Полоцкий государственный университет)

По результатам исследований, проведенных нашей командой в отношении данного законопроекта и иного массива законодательства, регулирующего страховую деятельность, мы пришли к выводу, что действующее законодательство, в связи с динамичным развитием общественных отношений и социума не всегда удовлетворяют потребности последнего. Но вместе с тем, мы резюмируем, что, данный законопроект несёт в себе ряд положительных нововведений:
1) введение вмененного страхования. Данное требование обязаны соблюдать юридические лица и индивидуальные предприниматели, для осуществления той или иной деятельности, а также получения тех или иных льгот. Стоит отметить, что законопроект не фиксирует одинаковые для всех условия, страхователь может сам выбрать из предлагаемых страховщиком те, которые ему предпочтительнее. Данный подход позволит дифференцированно подходить к осуществлению страхования субъектами хозяйствования, посредством определения наиболее приемлемого вектора в выборе условий.
2) установление требований к системе корпоративного управления. Известно, что ключевую роль в формировании эффективного корпоративного управления играет совет директоров, который в свою очередь определяет стратегию развития страховой деятельности. Законопроект предусматривает требования привлечения в наблюдательный совет высококвалифицированных специалистов, обладающих безупречной деловой репутацией, что повысит эффективность и улучшит взаимодействие между субъектами страховой деятельности.
3) Изменение подходов к определению гарантированных государством страховых выплат. Законопроект предусматривает гарантированные государством страховые выплаты, посредством формирования страховыми организациями гарантийных фондов с последующим перечислением на отдельный текущий (расчетный) счет Минфин, открытый в Нацбанке. Вышеуказанные суммы не будут включаться в состав доходов и расходов республиканского бюджета. Данное положение позволит самостоятельно распоряжаться Минфину данными средствами, путем размещения в банковские вклады на срок не более 40 календарных дней, а как следствие получение дополнительного дохода в виде процентных (депозитных) выплат.
4) Еще одним немаловажным новшеством является введение нового термина – «период охлаждения», в течении которого страхователь сможет передумать и отказаться от договора. Главный положительный момент законопроекта – это последующий возврат страхового взноса в полном объеме. При этом предусмотрен риск дожития, то есть страховщик обязан установить период охлаждения не менее 5 дней.  Данная норма позволит повысить правовую культуру в сфере страховой деятельности, а также будет способствовать комплексной защите прав потребителя.
5) Дифференция минимального размера уставного фонда в зависимости от выбора линии бизнеса страховщика
6) и ряд иных, немаловажных норм, которые будут способствовать оптимизации действующего законодательства и регуляции общественных отношений в целом.

Однако, в силу трудоёмкости нормотворческого процесса, сжатых сроков и интенсивного развития общественных отношений законодатель не пришел к единству мнений, в отношении аспектов, которые будут нами предложены, в целях дальнейшего их рассмотрения и последующей гармонизации законодательства.
Первым нашим предложением будет являться реализация конституционного права граждан Республики Беларусь, регламентированного ст. 47 Конституции Республики Беларусь - мы предлагаем ввести обязательное экологическое государственное страхование. Его суть будет заключаться в обязанности юридического лица застраховать объекты окружающей среды, находящиеся на прилегающей территории, тем самым субъект хозяйствования на постоянной основе будет осуществлять отчисления (страховые взносы) страховщику, и при возникновении страхового случая юридическое лицо получит соответствующую выплату, за счёт которой сможет восстановить ранее существовавший природный баланс. Следующим нашим предложением будет являться увеличение страховой суммы с 50% от оценочной стоимости объекта страховки до 90%. Представляется, что данное нововведение позволит гражданам получить фактически полноразмерную компенсацию утраченного имущества и оставит существенный "зазор" для лиц, изъявляющих желание застраховаться на добровольной основе, что сохранит возможность страховщику осуществлять свои услуги для того же объема потребителя. Также, на наш взгляд, существенным предложением будет являться распространение страхования вида "Green карта" или же обязательного страхования источника повышенной опасности (автомобиль) на, так называемые, буферные территории (территориальное пространство без государственной принадлежности - расстояние от государственной границы одного государства до государственной границы другого). Думается, что рассмотрение данного положения позволит внести ясность в объем размеров той или иной страховки (территория, на которую распространяется определенный вид страховки). На данный момент, особую актуальность несет в себе острая эпидемиологическая обстановка в рамках мирового пространства. В связи с тем, мы считаем рациональным включить в данный законопроект страхование от ранее не существующих заболеваний. При введении данного вида страховки население будет иметь чувство защищенности, поскольку оно сможет рассчитывать на оказание помощи со стороны страховщика в случае наступления неожиданного страхового случая, а страховщик, в свою очередь, получит новый объем клиентов и как следствие дальнейшее повышения доходности субъекта хозяйствования и, исходя из этого, государство также будет иметь выгоду в данном вопросе, поскольку с ростом доходности субъекта хозяйствования увеличивается налоговая база и как следствие, налоговые поступления в казну государства. На наш взгляд, стоит отметить криминогенный фактор деятельности субъекта страхования: существование института перестрахования. Мы полагаем, что данный институт существует исключительно в целях отмывания денежных средств, поскольку смысл в дополнительном страховании ответственности отсутствует, а также мешает осуществлению добросовестной конкуренции. Аргументацией нашего мнения в несущественности данного института является существование института сострахования, при котором субъект страхования может заручиться поддержкой ещё одного страховщика, тем самым равнозначную прибыль получат оба субъекта хозяйствования и, при наступлении страхового случая, совместно понесут субсидиарную ответственность.
Таким образом, проанализировав предложенное нам страховое законодательство, в том числе иные нормативно правовые акты по указанной тематике, нам представляется целесообразным сделать следующий вывод: Законодатель, в части внесения изменений, особое внимание уделил соблюдению прав и законных интересов граждан. Данный вывод делается нами исходя из таких нововведений как: «период охлаждение», который даёт возможность страхователю отказаться от договора в случае, если же необходимость в его заключении отпадет. «Период охлаждение» будет длиться не менее 5 дней, что на наш взгляд является идеальным временем для того, чтобы обдумать все нюансы. Нельзя не отметить нововведение, касающееся включение в наблюдательный совет высококвалифицированных специалистов, обладающих безупречной деловой репутацией. На наш взгляд это норма точно также, как и вышеизложенная подтверждает тот факт, что Законодатель прежде всего ориентирован на то, чтобы услуги оказывали и, в том числе за их оказанием осуществлялось наблюдение, только высококвалифицированными специалистами, и как следствие у граждан было все самое лучшее. Также было внесено ряд иных изменений, которые только улучшат нашу жизнь. Касательно изменений, которые были предложены нами, думается следующее: нововведения, предложенные нашей командой, в симбиозе с теми, которые были внесены Законодателем позволят нашим гражданам реализовать права, данные им Основным законом нашего государства, а также чувствовать себя под постоянной защитой государства, в лице страховых компаний.
УО Академия МВД РБ
Команда HANSA

На основании действующего законодательства Республики Беларусь и сложившейся практики по реализации страховой деятельности в Беларуси команда «Приоритет права» («Jus_Prioritatis») учреждения образования «Белорусская государственная сельскохозяйственная академия» предлагает внести в проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» (далее – проект Закона) следующие уточняющие изменения и дополнения:

1. Дополнить проект Закона ст. 3-1  «Цель и задачи страховой деятельности» и изложить ее в следующей редакции:
«Целью страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц при наступлении страховых случаев.
Задачами страховой деятельности являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Республики Беларусь.».

2. Полагаем, что ст. 5 проекта Закона содержит неудачную формулировку о том, в каких формах осуществляется страхование, и нуждается в существенной доработке. Так, определение «вмененного страхования» вызывает трудности в соотношении с определением «обязательное страхование».

3. В связи с речевой ошибкой в виде тавтологии, заключающейся в неоправданном лексическом повторении слова «страхование», предлагаем изложить абз. 2 п. 1 ст.  6 проекта Закона в следующей редакции:
«с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (страхование жизни);».

4. Считаем, что ст. 10 проекта Закона не в полной мере раскрывает  объем полномочий Президента Республики Беларусь в сфере страховой деятельности. Так, более широкий перечень полномочий изложен в п. 11 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного  Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

5. Полагаем, что ст. 12 проекта Закона не в полной мере соотносится с Положением о Министерстве финансов Республики Беларусь, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31.10.2001 г. № 1585 «Вопросы Министерства Республики Беларусь» (далее ¬– Положение). В связи с этим необходимо расширить содержание п. 2 ст. 12 проекта Закона с учетом изложенного в Положении перечня полномочий Министерства финансов Республики Беларусь.

6. Для обоснования целей создания страховых резервов абз. 1 п. 1 ст. 31 проекта Закона изложить в следующей редакции:
«Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию страховщики определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств. Страховые резервы образуются:».

7. Ст. 51 проекта Закона нуждается в существенной корректировке. Данная статья имеет название «Права и обязанности ассистента страхового брокера», однако в самой статье  не содержится перечень обязанностей ассистента страхового брокера.

8. Считаем необходимым включение соответствующей нормы в ст. 65 проекта Закона, устанавливающей обязанность получения согласия субъекта страхования на формирование страховой истории. Введение такой нормы является обоснованным, так как сведения, входящие в состав страховой истории, являются предметом регулирования Закона Республики Беларусь от 7 мая 2021 г. № 99-З «О защите персональных данных».

Таким образом, считаем Закон Республики Беларусь «О страховой деятельности» необходимым для совершенствования государственного регулирования страховой деятельности, дальнейшего развития страховой деятельности и принятия дополнительных мер по защите имущественных интересов граждан и организаций. Однако анализ норм проекта Закона показал, что он еще не готов к опубликованию, так как требуется доработка соответствующих положений.

Проанализировав Проект Закона «О страховой деятельности» (далее - Проект) считаем необходимым отметить ряд позиций, требуемых, по нашему мнению, отражения в нормах Проекта:

1) Уточнения требует содержащееся в статье 36 понятие «страховой портфель», поскольку из нормы данной статьи не совсем ясно, что оно в себя включает.

2) Уточнения требует содержание понятия «вмененное страхование», содержащееся в статье 5 Проекта, поскольку частью 4 статьи не определено, что конкретно понимается под определенными благами и преимуществами.

3) В связи с тем, что данный Закон в последствии будет выполнять роль базисного нормативного правового акта, регулирующего общественные отношения, возникающие в сфере страховой деятельности, считаем целесообразным закрепить в Законе принципы, цели и задачи страховой деятельности.

4) Представляется актуальным закрепить норму, регламентирующую права и обязанности страхователей.

5) В статье 1 Проекта Закона определено, кто может являться страхователем. В то же время часть 1 статьи 8 Проекта Закона исключает возможность страхования имущественных интересов, постоянно проживающих в Республики Беларусь иностранных граждан. В связи с этим считаем необходимым в части 1 статьи 8 после слов «проживающие в Республики Беларусь» добавить слова «иностранные граждане,».

6) Указанный в абзаце 2 части 2 статьи 22 Проекта срок подтверждения профессиональной пригодности, по нашему мнению, можно сократить до трех лет.

7)  В части 3 ст. 22 Проекта следует также предусмотреть отстранение указанных лиц от работы в связи с возбуждением в отношении них уголовного дела.

8) Предлагаем также в Проекте Закона закрепить норму об ответственности за несоблюдение тайны страховой деятельности. Данное предложение согласуется с нормами Закона Республики Беларусь от 14.11.2005 № 60-3 "Об утверждении Основных направлений внутренней и внешней политики Республики Беларусь", который в качестве основных задач внутренней политики Республики Беларусь называет обеспечение защиты прав, свобод и законных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, прав и законных интересов организаций, общественных и государственных интересов.

9) Представляется необходимым закрепить право страхователя на предоставление ему страховой истории.

10) Также, по нашему мнению, актуально предусмотреть в Законе возможность разрешения споров посредством медиации.

Таким образом, проанализировав Проект Закона "О страховой деятельности" можно сделать вывод о том, что данный Закон, безусловно, будет способствовать дальнейшему развитию страховой деятельности в Республике Беларусь и принятию дополнительных мер по защите имущественных интересов граждан и организаций. Вместе с тем, в Проекте Закона есть ряд норм, которые могут породить правовые коллизии либо правовые конфликты, в связи с чем, требуется их уточнение.

МГУ имени А.А.Кулешова, команда "Legal alliance".

Проанализировав предложенный проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» (далее - Проект), отметим, что его разработка, безусловно, является важным шагом на пути развития такой сферы деятельности, как страхование. Отношения по страхованию регулируются нормами различных отраслей права, однако основной массив данных норм находится в отрасли гражданского права. Проект, в случае его принятия в качестве Закона, станет существенным дополнением к положениям главы 48 Гражданского кодекса, а также к Указу Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и утвержденному данным Указом Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь.
     
1. Прежде всего отметим, что содержащиеся в ст. 1 Проекта термины и их определения соответствуют сложившимся в науке и нормотворческой практике подходам. Термины «страховой риск», «страховой случай», «страховой тариф» и др. соответствуют определениям, предложенным в Указе Президента № 530.
В то же время, например, в тексте Проекта отсутствует определение такого часто употребляемого в статьях термина, как “договор страхования”. В целях обеспечения единообразного применения положений Проекта, считаем необходимым дополнить ст. 1 определением этого базового понятия в следующем варианте:
договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в соответствии с условиями которого страховщик за обусловленную плату  принимает на себя обязательство по реализации страховой услуги при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
      Также предлагаем внести в формулировку некоторых терминов изменения уточняющего характера.
      Так, в целях предотвращения возможностей для недобросовестных манипуляций со стороны страховых организаций при определении размера франшизы считаем целесообразным дополнить содержание термина «франшиза», изложив его в следующей редакции:
      франшиза – часть убытков, определенная договором страхования и не подлежащая возмещению страховщиком страхователю (выгодоприобретателю), устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере, диапазон которого определяется Министерством финансов Республики Беларусь. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
В части 1 пункта 1 ст. 21 Проекта дано определение корпоративного управления страховой организацией. Предлагаем изложить указанную норму в следующей редакции:
под корпоративным управлением страховой организацией понимается система взаимодействия собственников имущества (учредителей, участников), органов управления, контрольных органов, должностных лиц страховой организации и иных заинтересованных лиц, направленная на общее руководство деятельностью страховщика, осуществляемой в соответствии с целями деятельности страховой организации.
Указание на необходимость соблюдения целей страховой организации позволит придать данному термину нормативную завершенность.

      2. В соответствии с частью 2 ст. 3 Проекта, действие Закона не распространяется на: социальное страхование; объединения страховщиков, которые создаются по решению Президента Республики Беларусь и осуществляют свою деятельность в установленном им порядке. Данный подход соответствует нормам Указа № 530. Его наиболее точно обосновывает профессор Чигир В.Ф. Учёный пишет, что страхование в системе рыночной экономики является коммерческим видом деятельности, так как страховая организация, благодаря наличию взносов в страховой фонд, размер которых существенно превышает выплаты из этого фонда, участвует в пополнении республиканского бюджета, а также может использовать часть средств для предпринимательской деятельности в других сферах (например, в порядке инвестирования страховыми организациями средств страховых резервов с целью получения доходов). Социальное страхование характеризуется иначе. Оно имеет своей целью не получение прибыли, а материальное обеспечение в случае временной потери трудоспособности, инвалидности и др. Данные отношения регулируются законодательством о социальном страховании. Подобный подход считаем обоснованным и не видим необходимости его изменять.

      3. В Проекте предложена новая форма страхования – вмененное страхование (часть 1 ст. 5 Проекта). Содержание данной формы страхования установлено в части 4 ст. 5 Проекта. Появление данной формы страхования отражает поступательное развитие страхового законодательства. Как мы видим из содержания ст. 1 Гражданского кодекса, предпринимательская деятельность относится к рисковым видам деятельности. Появление необходимости страхования указанных в ст. 5 объектов станет дополнительной гарантией прав лиц, вступающих в гражданский оборот, с лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность.

     4. Ст. 6 Проекта содержит перечень объектов страхования, часть которых также являются законодательными новеллами, в частности выделены медицинское страхование и страхование расходов. Данные виды не были отдельно выделены в перечне объектов страхования, содержащимся в Указе № 530. Данные изменения считаем обоснованными, так как страхование расходов, в том числе по ведению в судебных органах дел, страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, связанными с событиями, предусмотренными договором страхования, позволит гарантировать выплату соответствующей стороной судебных расходов. Однако, термин «судебные органы» считаем некорректным, так как он не характерен для отечественного процессуального законодательства. Предлагаем заменить его на «в судах общей юрисдикции».

      5. В ст. 7 Проекта изложена классификация видов страхования. Считаем, что предложенная модель способствует качественному восприятию системы страхования в Республике Беларусь, однако, учитывая открытый характер представленного перечня, предлагаем дополнить его положения следующими видами страхования:
      1) в подпункте 1.1 пункта 1 ст. 7 – страхование жизни, в том числе страхование жизни на случай смерти лица в результате умышленного причинения ему вреда или в результате несчастного случая;
      2) в подпункте 2.3 пункта 2 ст. 7 – страхование риска непогашения кредита, включая непогашение процентов по кредиту.
      При внесении последнего дополнения руководствуемся тем, что погашение процентов по кредиту зависит от исполнения основного обязательства по уплате кредита и уплачивается отдельно.

6. В целях устранения внутренних противоречий, имеющих место в тексте Проекта, предлагаем привести в соответствие нормы, приведенные в абзаце 5 подпункта 2.6 пункта 2 ст. 12 с содержанием части 3 пункта 2 ст. 21.
Так, в соответствии с абзацем 5 подпункта 2.6 пункта 2 ст. 12 Министерство финансов устанавливает требования к членам наблюдательного совета (совета директоров), за исключением представителей государства в органах управления страховой организации, в том числе требования к деловой репутации, а также проводит оценку соответствия членов наблюдательных советов (советов директоров) предъявляемым к ним требованиям. В соответствии же с частью 3 пункта 2 ст. 21 квалификационные требования и требования к деловой репутации члена совета директоров (наблюдательного совета) и кандидатов на должность члена совета директоров (наблюдательного совета) страховой организации, а также порядок оценки соответствия квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации кандидатов определяются Министерством финансов.
Считаем более целесообразным изложить норму, приведенную в части 3 пункта 2 ст. 21 в следующей редакции: квалификационные требования и требования к деловой репутации члена совета директоров (наблюдательного совета) и кандидатов на должность члена совета директоров (наблюдательного совета) страховой организации, а также порядок оценки соответствия квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации кандидатов устанавливаются Министерством финансов.

7. В целях устранения нормативных положений, которые носят дублирующий характер в тексте Проекта, предлагаем, исходя из уже имеющегося содержания абзаца 4 подпункта 2.6 пункта 2 ст. 12 (Министерство финансов устанавливает требования к организации корпоративного управления в страховых организациях), изложить в иной редакции часть 4 пункта 2 ст. 22: подтверждение профессиональной пригодности указанных лиц осуществляется аттестационной комиссией по подтверждению профессиональной пригодности Министерства финансов. В анализируемом тексте Проекта данное положение изложено следующим образом: подтверждение профессиональной пригодности указанных лиц осуществляется аттестационной комиссией по подтверждению профессиональной пригодности Министерства финансов, порядок работы которой и состав устанавливает Министерство финансов.

      8. В ст. 14 Проекта в отличие от действующих положений законодательства установлен дифференцированный подход к определению уставного фонда страховой организации, который заключается в том, что для страховщиков, осуществляющих определённые виды страхования, исходя из таких видов устанавливается размер уставного фонда. Такой подход, на наш взгляд, будет являться наиболее оптимальным.
В то же время по аналогии с нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также с учетом потенциальных инфляционных колебаний предлагаем установить в ст. 14 Проекта размер уставного фонда, исходя из размера базовой величины, исключив конкретные размеры денежных сумм.
Аналогичные изменения предлагаем произвести в отношении абзаца 2 пункта 1 ст. 35.

9. Абзацем 1 пункта 2  ст. 31 предусмотрено, что страховые резервы исчисляются в белорусских рублях или иностранной валюте, в которой подлежат уплате (уплачены) страховые взносы или приняты обязательства по соответствующим видам страхования (перестрахованию). Считаем, что таким образом ограничены возможности для более широкого использования белорусского рубля как национальной валюты. С целью предотвращения подобной ситуации следует изложить содержание данной нормы в иной редакции, дополнив текст союзом “и”:
“Страховые резервы исчисляются в белорусских рублях и (или) иностранной валюте, в которой подлежат уплате (уплачены) страховые взносы и (или) приняты обязательства по соответствующим видам страхования (перестрахованию). Размещение и учет средств страховых резервов могут осуществляться страховыми организациями в порядке, определенном Министерством финансов и Национальным банком, на отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках.”
В результате предлагаемых нами изменений формулировки страховые резервы могут быть исчислены не только в белорусских рублях или иностранной валюте, но а также частично в иностранной валюте, а частично в белорусских рублях.

10. Ввиду недавнего вступления в силу Закона от 7 мая 2021 г. № 99-З «О защите персональных данных», считаем целесообразным отметить его взаимную совместимость с рассматриваемым Проектом. Тем не менее, хотелось бы обратить внимание на содержание части 2 пункта 2 ст. 69 Проекта, содержащий обязательное получение согласия субъекта страховой истории на предоставление страхового отчета. Также здесь содержится положение, согласно которому порядок и форма получения согласия устанавливается Министерством финансов.
На наш взгляд, страховой отчет содержит персональные данные, поскольку такая информация относится к идентифицированному физическому лицу (ст. 1 Закона «О защите персональных данных»). Согласно статье 5 данного Закона, согласие является свободным,  однозначным, информированным выражением воли субъекта персональных данных.  При этом такое согласие может быть получено может быть получено посредством письменной или электронной формы. Считаем, что регулирование порядка и формы получения согласия, предусмотренные в Проекте, усложнят процесс получения страхового отчета, тем самым увеличивая нагрузку на Министерство финансов.
Полагаем, что часть 2 пункта 2 ст. 69 Проекта можно изложить в следующей редакции:
согласие субъекта страховой истории на предоставление страхового отчета оформляется в письменной или электронной форме. При этом в согласии в обязательном порядке должны быть указаны наименование пользователя страховой истории, дата оформления согласия и срок его действия, который не может быть менее трех месяцев с даты оформления согласия.

Таким образом, представленный проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» следует признать в большей степени соответствующим правилам нормотворческой техники, а его нормы согласованными с действующим массивом актов национального законодательства, направленным на регулирование правоотношений в сфере страховой деятельности. В то же время ряд отмеченных нами аспектов требуют учёта при дальнейшей доработке Проекта.

Изучив Проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» хотелось бы изложить собственную позицию по данному акту:

Из положительных моментов Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» следует отметить:
1. В первую очередь хотелось бы отметить актуальность и своевременность принятия Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности».
2. Впервые за долгое время законодатель детализировал виды объектов страхования, также юридически закрепил порядок ведения страховых историй.
3. Также положительным моментом считаем введение различных размеров уставных фондов страховщиков при государственной регистрации в зависимости от видов страхования.
4. В качестве положительных моментов можно отметить, что в Проекте Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» установлены требования к системе корпоративного управления, что в разы повысит эффективность субъектов страховой деятельности.
5. Одним из немаловажных изменений в Проекте Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» можно отметить, снятие запрета на участие негосударственных страховщиков в страховании имущественных интересов по видам страхования, относящихся к страхованию жизни.
6. Из плюсов в Проекте Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» можно отметить введение новой формы страхования, а именно «вмененное страхование».
7. Положения Проекта Закона Республики Беларусь  «О страховой деятельности» согласованы с Указом Президента Республики Беларусь от 27.09.2021 №367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии».

В качестве предложений по совершенствованию Проекта Закона  «О страховой деятельности» предлагаем:
1. Пункт 1 ст.2 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» целесообразно с точки зрения закона « О нормативных правовых актах» от 17.07.2018 №130-3 изложить в следующей редакции: «Отношения в сфере страхования регулируются законодательством Республики Беларусь о страховании, международными договорами, а также иными международно-правовыми актами, содержащими обязательства Республики Беларусь».
2. Дополнить Проект Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» следующими терминами, которые отражены в Проекте Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности», но не закреплены в ст.1 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности»:
• Выгодоприобретатель
• Страховой портфель
• Страховой резерв
3. В том числе в соответствии с положениями Закона Республики Беларусь «О нормативных правовых актах» от 17.07.2018 №130-3 дополнить вступительную часть Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» преамбулой «Настоящий Закон направлен на совершенствование государственного регулирования страховой деятельности, дальнейшее развитие страховой деятельности и принятия дополнительных мер по защите имущественных интересов граждан и организаций».
4. В статье 69 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» следует предусмотреть получение согласия субъекта страховой истории посредством электронного документа, что соответствует положениям Закона Республики Беларусь от 07.05.2021 №99-3 «О защите персональных данных».
5. Ст. 75 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» не содержит переходных положений об обратной силе закона.
6. Также в целях сохранения актуальности ст. 14 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» предлагаем изменить исчисление уставного фонда страховщиков при государственной регистрации с твердой величины на исчисление сумм в базовых величинах.
7. В ст. 29 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» предусмотрено то, что правила по отдельным видам страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков, что не соответствует ст. 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь, в которой предусмотрено, что правила соответствующего вида страхования должны быть утверждены страховщиком, либо объединением страховщиков и согласованы с органом, осуществляющим надзор и контроль за страховой деятельностью.
8. Абз.2 ч.3 ст. 22 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» изложить в следующей редакции «систематического (три и более раза в течении последних 12 последовательных месяцев) привлечение таких должностных лиц к ответственности за совершение административных правонарушений в связи с исполнением ими служебных обязанностей».
9. Также предлагаем в главе 1 Проекта Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» указать субъектов (участников отношений) в сфере страховой деятельности.
Учреждение образования «Академия МВД Республики Беларусь»
Команда VVV

Ознакомившись с Проектом Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» (далее – Законопроект), отмечаем следующие неточности и пробелы регулирования:

1. Предлагаем изложить в ст. 1 Законопроекта следующие понятия:
«договор добровольного страхования – договор страхования, заключаемый на основе добровольного согласия страхователя и страховщика»;
«договор обязательного страхования – договор страхования, заключаемый в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности».

2. В ст. 1 Законопроекта дается определение понятия осуществления инвестиций. Считаем, что данное определение требует согласования с аналогичным определением ст.1 Закона Республики Беларусь «Об инвестициях». Предлагаем дополнить определение осуществление инвестиций и изложить его в следующей редакции: «Осуществление инвестиций – деятельность страховщика по вложению страховых резервов в ценные бумаги, недвижимое имущество, драгоценные металлы и иное имущество, принадлежащее инвестору на праве собственности, ином законном основании, позволяющем ему распоряжаться такими объектами в целях получения прибыли (доходов) и (или) достижения иного значимого результата либо в иных целях, не связанных с личным, семейным, домашним и иным подобным использованием в порядке, установленном законодательством, а также по другому не запрещенному законодательством вложению инвестиций для получения прибыли (дохода)».

3. Считаем, что название ст.2 Законопроекта не соответствует названию Законопроекта «О страховой деятельности» в связи с чем, предлагаем определить формулировку названия ст.2 Законопроекта как «Правовое регулирование отношений в сфере страховой деятельности».

4. Ст. 2 Законопроекта определяет правовое регулирование отношений в сфере страхования. При этом, Гражданский кодекс, регулирующий договорные отношения в сфере страхования, не упоминается как источник правового регулирования. В связи с этим, считаем необходимым дополнить ч. 1 ст. 2 Законопроекта и изложить ее в следующей редакции: «Отношения в сфере страхования регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь, законодательством о страховании, международными договорами Республики Беларусь, а также международно-правовыми актами, составляющими право Евразийского экономического союза».

5. Считаем, что при осуществлении страховой деятельности Законопроект должен содержать основные принципы осуществления страховой деятельности. Целесообразно добавить в Законопроект ст. 4-1, которую изложить в следующей редакции:
Страховая деятельность основывается на следующих принципах:
наличие имущественного интереса;
выплата возмещения в пределах страховой суммы;
доверительные отношения сторон.

6. Ст. 7 Законопроекта закрепляет классификацию видов страхования, согласно которой виды страхование подразделяется на 3 группы: личное, имущественное и страхование ответственности. Несмотря на определение квалификации, в Законопроекте отсутствует определения непосредственно указанных видов страхования. Предлагаем включить в Законопроект ст. 7-1 и изложить ее в следующем виде:
«Статья 7-1. Виды договора страхования. Существенные условия договора страхования
1. Договор личного страхования – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы (лимита ответственности) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);
4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора.
2. Договор имущественного страхования – договор страхования, предусматривающий страхование имущества в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования ответственности – договор страхования, предусматривающий страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, посредством которого может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность возложена, а также предусматривающий страхование ответственности за нарушение договора в случаях, предусмотренных законодательством.
При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);
4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора».

7. В связи с необходимостью уточнения критериев, которые могут применяться при оценке уровня обеспечения национальной безопасности Республики Беларусь при осуществлении страховой деятельности. Считаем, что абз. 7 ст. 17 Законопроекта изложен не совсем корректно и полно.

8. Ст. 23 настоящего Законопроекта регламентирует порядок реорганизации страховой организации и страхового брокера. При этом не решен вопрос о действии лицензии в случае реорганизации страховой организации. Предлагаем внести изменения в п. 3 ст. 23 и определить порядок действия лицензии в следующей редакции: «В случае реорганизации страховой организации в форме присоединения к организации другого юридического лица, по уведомлению лицензирующего органа действие лицензии продолжается.
При реорганизации страховой организации в форме преобразования, слияния, разделения – действие лицензии на основании решения лицензирующего органа прекратить. В случае реорганизации страховой организации в форме выделения – лицензия исходной организации продолжает действовать, а новообразованную организации признать нелицензированной».

9. Отмечаем, что в Законопроекте не отображен порядок получения страховой организацией лицензии. Считаем необходимым дополнить Главу 3 Законопроекта статьей «Лицензирование деятельности страховых организаций в следующей редакции»:
1. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее - лицензия) - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное лицензирующим органом субъекту страхового дела.
2. Лицензия выдается на виды страхования, предусмотренные в ст. 7 настоящего законопроекта.
3. Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования соискатель лицензии (за исключением иностранной страховой организации) представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;
3) устав соискателя лицензии;
4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;
5) сведения о составе учредителей (акционеров, участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы, подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;
8) положение о внутреннем аудите;
9) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным правовыми актами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если законодательство содержит дополнительные требования к страховщикам).
Также отсутствует и норма о порядке получения лицензии иностранными страховыми организациями. В рамках настоящего законопроекта данную норму следует изложить в следующей редакции:
«1. Лицензирование деятельности иностранной страховой организации на территории Республики Беларусь осуществляется лицензирующим органом в целях предоставления иностранной страховой организации права на осуществление страховой деятельности на территории Республики Беларусь и подтверждается записью в соответствующем реестре.
2. Для получения лицензии на осуществление перестрахования, а также аккредитации филиала иностранной страховой организации соискатель лицензии – иностранная страховая организация не позднее чем через двенадцать месяцев после дня принятия решения о создании на территории Российской Федерации филиала представляет в лицензирующий орган:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) выписку из реестра иностранных юридических лиц государства (территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, или иной имеющий равную юридическую силу документ, подтверждающий статус иностранной страховой организации в соответствии с законодательством этого государства (этой территории);
3) документ, выданный уполномоченным органом государства (территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, подтверждающий ее статус в качестве налогоплательщика в этом государстве (на этой территории) с указанием кода налогоплательщика (аналога кода налогоплательщика);
4) копии учредительных документов иностранной страховой организации;
5) информацию о структуре и составе акционеров (участников) иностранной страховой организации, а также о лицах, под контролем либо под значительным влиянием которых она находится;
6) копии годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности иностранной страховой организации за последние три года деятельности такой организации, предшествующие дате подачи заявления о предоставлении лицензии, составленной в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности или иными, отличными от Международных стандартов финансовой отчетности, международно признанными правилами, с приложением копий аудиторских заключений, подтверждающих достоверность указанной отчетности;
7) документы, выданные контрольным органом государства (территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, о видах страхования, осуществляемых иностранной страховой организацией, с указанием объектов страхования, характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), со ссылкой на соответствующие нормы национального законодательства этого государства (этой территории);
9) документы, выданные контрольным органом государства (территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, подтверждающие соответствие указанной организации требованиям платежеспособности, предъявляемым в соответствии с национальным законодательством этого государства (этой территории), с указанием стоимости активов бухгалтерского баланса, размера уставного капитала (при наличии) и кода валюты, а также сведений об отсутствии санкций к такой иностранной страховой организации со стороны указанного органа в части финансовой устойчивости и платежеспособности за последние три года, предшествующие дате подачи заявления о предоставлении лицензии такой иностранной страховой организации;
10)сведения о лице (лицах), осуществляющем (осуществляющих) функции единоличного исполнительного органа иностранной страховой организации;
11) положение о внутреннем аудите иностранной страховой организации на территории Республики Беларусь, утвержденное уполномоченным органом иностранной страховой организации;
12) документы, подтверждающие соответствие иностранной страховой организации требованиям, установленным в законодательстве Республики Беларусь;
13) копию решения уполномоченного органа иностранной страховой организации о создании филиала иностранной страховой организации на территории Республики Беларусь;

10. Институт внутреннего контроля страховой организации определен только в ст. 27 Законопроекта, в которой устанавливается, что в страховой организации создается система внутреннего контроля и определены компоненты данной системы. Дальнейшее развитие порядок осуществления внутреннего контроля (аудита) страховой организации в Законопроекте не предусмотрен, в связи с чем, предлагаем:
Включить в ст. 1 Законопроекта понятие «система внутреннего контроля» и изложить его в следующей редакции: «система внутреннего контроля – совокупность внутреннего контроля, внутреннего аудита, организационной структуры и локальных нормативных правовых актов страховой организации, определяющих стратегию, методики и процедуры внутреннего контроля, управления рисками, процесс управления рисками, а также полномочий и ответственности органов управления и работников страховых организаций»;
дополнить ст. 27 Законопроект ч. 3 следующим образом:
«Страховая организация осуществляет следующие виды внутреннего контроля:
предварительный внутренний контроль – контроль, проводимый до осуществления страховой, а также иной деятельности, являющейся согласно законодательству Республики Беларусь и учредительным документам предметом деятельности страховщика, направленный на определение ее эффективности и использование в областях, определенных локальными нормативными правовыми актами страховой организации;
текущий внутренний контроль – контроль, осуществляемый в процессе исполнения работниками страховой организации возложенных на них обязанностей и проводимый для предупреждения фактов отклонений от требований законодательства Республики Беларусь, локальных нормативных правовых актов страховщика, своевременного и достоверного отражения операций по страхованию в бухгалтерском учете, обеспечения целевого использования средств и сохранности имущества страховой организации;
последующий контроль – контроль, осуществляемый после исполнения работниками страховой организации возложенных на них обязанностей, направленный на проверку обоснованности и правильности осуществления страховой, а также иной деятельности, являющейся согласно законодательству Республики Беларусь и учредительным документам предметом деятельности страховщика»;
включить в Законопроект ст. 27-1 в следующем виде:
«Статья 27-1. Внутренний аудит
В целях обеспечения надлежащего уровня надежности внутреннего контроля, оценки его эффективности и проверки соответствия деятельности страховщика законодательству Республики Беларусь (в том числе страховому законодательству), положениям своих внутренних организационно-распорядительных документов, страховщик организует внутренний аудит, для чего назначает лицо, ответственное за поведение внутреннего аудита (далее - внутренний аудитор).
В целях организации внутреннего аудита страховщик утверждает в распорядительном документе положения об организации и осуществлении внутреннего аудита, которое должно содержать:
1) цели и задачи внутреннего аудита;
2) объекты внутреннего аудита в соответствии с моделями управления рисками страховщика;
3) формы и методы внутреннего аудита;
4) порядок действий внутреннего аудитора, службы внутреннего аудита в случае выявления нарушений и недостатков в деятельности страховщика;
5) состав отчетности о результатах проведенных проверок, формы и порядок ее представления;
6) порядок осуществления контроля (в том числе проведения повторных проверок) за принятием мер по устранению выявленных внутренним аудитором, службой внутреннего аудита нарушений и недостатков в деятельности страховщика;
7) порядок информирования акционеров (участников) страховой организации, членов общества взаимного страхования о всех нарушениях, допускаемых органами управления страховщика в случае принятия ими решений по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания акционеров (участников) страховой организации, а также общего собрания членов общества взаимного страхования;
8) полномочия, права и обязанности внутреннего аудитора, службы внутреннего аудита;
9) форму и порядок осуществления оценки рисков и оценки эффективности управления рисками;
10) порядок осуществления оценки целесообразности и эффективности совершаемых операций, сделок;
11) форму и порядок осуществления проверки обеспечения сохранности активов;
12) форму и порядок участия в проведении анализа финансового состояния страховщика;
13) иные не противоречащие законодательству Республики Беларусь положения.
К задачам лица, ответственного за проведение внутреннего аудита страховой организации, относятся обеспечение надлежащего уровня надежности внутреннего контроля, оценка его эффективности и осуществление контрольных мероприятий, направленных на проверку соответствия деятельности страховщика законодательству Республики Беларусь и локальным нормативным правовым актам
Лицо, ответственное за проведение внутреннего аудита, осуществляет руководство подразделением по внутреннему аудиту (при его наличии), обеспечивает контроль за:
эффективностью функционирования систем внутреннего контроля и управления рисками страховой организации;
достоверностью, полнотой, объективностью отчетности или иной запрашиваемой информации и своевременностью ее представления структурными подразделениями страховщика (в том числе обособленными подразделениями) в органы управления страховщика и государственные органы;
эффективностью организации деятельности информационных систем, управления информационными потоками (получением и передачей информации) и обеспечением информационной безопасности, включая контролирование целостности баз данных и их защиту от несанкционированного доступа и (или) использования, наличие планов действий на случай непредвиденных обстоятельств;
соответствием деятельности страховщика законодательству Республики Беларусь и локальным нормативным правовым актам; соблюдением страховщиком типовых правил внутреннего контроля, разработанных страховщиком в соответствии с законодательством Республики Беларусь о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
сохранностью активов и вложений, включая фактическое наличие и отражение в бухгалтерском учете; организацией работы с обращениями граждан и юридических лиц.
Лицо, ответственное за проведение внутреннего аудита страховой организации, подразделение по внутреннему аудиту (при его наличии) не могут быть задействованы в деятельности страховой организации, подлежащей внутреннему аудиту, разработке (подготовке) локальных нормативных правовых актов страховщика (за исключением регулирующих деятельность подразделения по внутреннему аудиту), ежедневных процедурах внутреннего контроля».